Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на пенсию в новых реалиях. Инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.
Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.
Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.
Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.
Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.
Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.
Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.
Когда начинать копить деньги?
Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.
Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.
Кратко: как заработать деньги на старость?
-
Если вам еще не исполнилось 30 лет, вкладывайте деньги в свое образование и развитие. Ищите способы заработка и дополнительного дохода. Активно начинайте копить на пенсию после 30 лет, когда получается откладывать деньги.
-
Вкладывайте деньги в фондовый рынок и покупайте акции. Даже если не разбираетесь в инвестициях, некоторые банки предлагают свои услуги. Например, инструмент Тинькофф который позволяет легко покупать и продавать акции на бирже. Благодаря аналитическим материалам в приложении, вы быстро освоитесь в мире финансов и заработаете на акциях.
-
Откажитесь от рискованных активов. Не вкладывайте свободные деньги в криптовалюту, если нет уверенности в стабильном росте, иначе потеряете вложения.
-
Покупайте драгоценные металлы. Стоимость металлов, таких как золото, палладий и платина, продолжают активно расти. В результате вложения через 10−15 лет могут увеличить стартовый капитал в два раза.
-
Если есть деньги на покупку квартиры, приобретайте недвижимость в строящемся доме у проверенного застройщика. Деньги от сдачи в аренду отправляйте на депозит и получайте прибыль.
-
Комбинируйте способы заработка и страхуйте риски. Не вкладывайте все деньги в акции одной компании. Лучше равномерно разделить финансы. Часть денег потратьте на акции нескольких компаний, а другую часть денег откройте вклад в банке или купите драгоценные металлы.
Сегодня в интернете существует несколько основных платформ, где предлагается покупка и продажа жилья. Стоит напомнить, что внимание лучше обращать на то жилье, которое находится в стадии строительства в перспективных в будущем районах.
- Дальше необходимо мониторить цены в тех районах, которые были выбраны. Такой подход станет хорошим ориентиром на будущее и поможет понять, за какую стоимость можно будет сдавать приобретённую квартиру. Естественно, необходимо понимать, что цены могут отличаться в зависимости от состояния самого жилья, наличия в нем ремонта и мебели или других нюансов.
- Также следует познакомиться с условиями программы , которые предлагает государство. Так, например, государство вернёт 13%, если гражданин имеет официальный доход.
- Не стоит забывать, что у молодых семей имеется возможность использовать материнский капитал, который в 2020 году составляет 466617 рублей за первого ребенка.
- Стоит следить за льготными программами, которые предлагает государство. На сегодняшний день существует несколько программ льготной ипотеки. Важно прочитать все условия, которые прописаны в данных программах, чтобы понять подходят они или нет.
Плюсы «инвестиционной пенсии»:
-
Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.
-
Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.
-
Больше возможностей в увеличении будущих выплат.
-
Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.
-
Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.
-
Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.
Антону и Светлане по 37 лет, у них растут двое детишек. Расходы семьи составляют 250.000 рублей, или же 3.846 USD ежемесячно.
Супруги хотели бы отойти от дел в 60 лет, и иметь ежемесячную ренту в размере 3.000 USD ежемесячно. Антон и Светлана предполагают, что к моменту выхода на пенсию каждый из них будет получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ, иных источников пассивного дохода у них не будет.
Тогда шаги по пенсионному планированию Антона и Светланы будут следующими.
- Желаемая пенсионная рента в текущих ценах
3.000 USD ежемесячно.
- Искомая пенсионная рента в текущих ценах
Каждый из супругов планирует при выходе на пенсию получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ. Поэтому мы вправе уменьшить нужную им ренту на эту сумму. Тем самым искомая пенсионная рента в текущих ценах составит
3.000 – 2 *150 = 2.700 USD.
- Срок выхода на пенсию
Сейчас супругам по 37 лет, и они хотели бы завершить работать в 60 лет. Значит срок выхода на пенсию для них составляет 23 года.
- Искомая рента в пенсионный период
Супругов отделяет от выхода на пенсию 23 года. За этот срок при ежегодной инфляции в 3% годовых доллар подешевеет в 1,9736 раза. Это означает, что необходимая супругам пенсионная рента составит
2.700 * 1,9736 = 5.329 USD ежемесячно.
Через 23 года покупательная способность суммы 5.329 USD будет эквивалентна текущей стоимости 2.700 USD. Поэтому, начав получать через 23 года по 5.329 USD ежемесячно – супруги смогут поддерживать тот уровень жизни, которые они планируют иметь.
- Необходимый супругам капитал
Если Антон и Светлана планируют передать капитал детям – то они будут расходовать только лишь проценты от своего капитала. Предположим, что в пенсионное время они будут вкладывать капитал консервативно, с доходностью в 3% годовых в долларах США.
Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду
Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.
Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.
Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.
Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.
Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.
Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.
План, план и еще раз план
Итак, вы проанализировали свои текущие доходы и расходы, справились с эмоциями и выставили на продажу ненужную дачу, а также определились со сроками — пусть это будут те самые 20 лет. Срок, конечно, немалый, за это время может многое измениться (например, снова изменят пенсионный возраст), но главное теперь правило — платить сначала себе, а потом уже все остальное.
Составьте точный план выплат, можно даже настроить автоплатеж, который будет зачислять средства на счет накоплений в день вашей зарплаты.
А еще лучше откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), благодаря этому вы сможете возвращать из госбюджета 13 % от вложенного на свой счет (да, не больше чем с 400 000 рублей ежегодно, и все же).
Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.
Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:
- Постоянно инвестировать;
- Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
- Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
- Нужно максимально снизить издержки;
- Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.
При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.
При всей ненадежности традиционных способов копить деньги на старость многие люди задаются вопросом, как накопить баллы на пенсию. Формируется накопительная часть в момент, когда человек получает СНИЛС. 6 % всегда с заработной платы россиянина перечисляется на счет ПФ. В тот же момент он может часть ее перечислять на лицевой счет. Сбережения копятся на счете, а после их начинают платить в форме пенсии. Тем, кто задался вопросом, как узнать, сколько накопил пенсии, стоит обращаться в Пенсионный фонд. По новой системе человек копит на пенсию баллы. И если он задался вопросом, как узнать накопленную пенсию, он может обратиться на сайт ПФР. Снять деньги с данного счета можно только по достижению определенного возраста. И тем, кто задает вопрос, как снять накопленную пенсию, стоит знать это. Способов досрочно обналичить накопленные суммы нет. И это касается как государственных, так и частных пенсионных фондов в абсолютно равной мере.
Стандартным подходом является накопление больших сумм к зрелому возрасту, а затем приобрести себе пенсию в страховой фирме. К примеру, если человек владеет своим домом, можно его продать. Половина уйдет на новое жилье, а вторая часть — на пенсию. Можно сдавать недвижимость в аренду. Следующим вариантом является постепенное вкладывание денежных средств для того, чтобы сформировать в будущем пенсию.
Соотношение рисков и доходности
Если вы в год планируете инвестировать до 1 млн рублей, то однозначно стоит ограничиться фондовым рынком, в частности, открыть индивидуальный инвестиционный счет и купить на него облигации и ETF, либо только биржевые фонды облигаций. С развитием робо-эдвайзеров можно открыть ИИС с роботом-советником, который составит для вас этот портфель из ETF и поможет его вовремя актуализировать. Если вы готовы повысить потенциальную доходность и взять на себя дополнительный риск – добавьте ETF на акции разных рынков, в идеале – США, Европы, России и Азии.
У вас есть возможность инвестировать более 1 млн рублей в год и вам скучно в рамках ETF? В этом случае допускается включение в портфель инструментов не мгновенной ликвидности:недвижимость, структурные продукты, краудфандинг, инвестиции в IPOи прочее, но не более 15% в один актив, чтобы соблюсти принцип диверсификации. При этом общая доля таких инструментов в портфеле не должна превышать 30-40% от капитала.
НПФ – фонды негосударственного характера, специально созданные для хранения сбережений на старость. Сначала гражданин переводит средства в фонд, а после организация выплачивает ему пенсионное обеспечение (по достижению пенсионного возраста). Требуется только один раз выбрать программу.
Начнем с преимущества – это удобно. НПФ специально созданы для накоплений, поэтому программа полностью продумана. У них гибкий подход, они учитывают множество факторов – возраст до выхода на пенсию, заработную плату и пр.
Существенный недостаток – низкая доходность, риск потерять все. Известно, что НПФ не отличаются надежностью. Доходность у НПФ меньше, чем у депозитов. Не исключено, что через 30 лет из фонда вы получите на 50% меньше, чем отдали.
Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:
- Средний размер пенсии в 2019 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
- Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
- Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.
Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.
Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.
Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.
У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.