Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Без льготной ипотеки: ждать ли обвала рынка после завершения программы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.
На крайний случай, если воспользоваться другими инструментами не удалось, остается не самая приятная, но тем не менее эффективная процедура. Речь идет о процедуре личного банкротства. Эта возможность появилась у россиян в октябре 2015 года, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве.
А в 2020 году новые поправки в закон открыли гражданам новые возможности. Речь идет о банкротстве в упрощенном порядке. Учитывая, что эта возможность официально утверждена государством, ее можно также считать своего рода госпрограммой защиты должников.
Теперь прийти к банкротству можно двумя способами, в зависимости от обстоятельств — внесудебным и через суд. Внесудебный способ (через систему многофункциональных центров, МФЦ) подходит тем заемщикам, чьи долги находятся в диапазоне от 50 тысяч до полумиллиона рублей. И у которых нет имущества — при этом данный факт должен быть признак судом и приставами.
В этом случае процедура будет бесплатной и займет шесть месяцев. После этого обязательства перед всеми заявленными должником кредиторами будут погашены. Обратите внимание — только перед теми кредиторами, которые будут внесены должником в соответствующий список, который подается в заявлении на признание внесудебного банкротства.
Остальные долги останутся за банкротом, несмотря на его новый статус. Поэтому так важно припомнить и внести в список кредитов максимальное количество тех, кому вы должны.
Требования к ипотечному жилью
Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:
- Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более – 85 кв.м.
- Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
- Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить “лишнюю” недвижимость, чтобы стать участником.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
- Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).
Кому предоставляется семейная ипотека в 2022 году: требования к заемщику
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), где есть хотя бы один ребенок, рожденный или усыновленный после 1 января 2018 года. Если в семье есть ребенок с инвалидностью, дата его рождения роли не играет — подавать заявку на семейную ипотеку можно.
Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:
- не менее 18 лет;
- не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.
Кто имеет право на получение помощи
Для получения господдержки заемщик должен относиться к одной из четырех категорий граждан:
- Родители, усыновители, опекуны или попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких – неважно).
- Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем, среднем специальном или высшем учебном заведении.
- Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
- Ветераны боевых действий.
Два обязательных дополнительных условия для всех категорий получателей помощи:
- За последние три месяца к моменту обращения за господдержкой среднемесячный доход семьи заемщика должен быть меньше или равен двукратному размеру регионального прожиточного минимума.
- Ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 30% и более процентов по сравнению с величиной ежемесячного платежа, установленного на дату заключения кредитного договора.
Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:
- 1-комнатная квартира – 45 м2;
- 2-комнатная квартира – 65 м2;
- 3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м2.
Дополнительные условия:
- заемщик – гражданин РФ;
- продолжительность ипотечного кредита – как минимум год до обращения за помощью;
- ипотечное жилье должно находиться на территории РФ и быть единственным жильем для заемщика (допускается наличие еще одного жилья, но при условии, что совокупная доля залогодателя и членов его семьи не превышает в этой собственности 50%).
Каким условиям должен соответствовать заявитель помощи
Требования, предъявляемые программой финансового содействия к ипотечному заемщику, выглядит следующим образом:
- Претендент на государственную помощь при погашении ипотеки должен являться гражданином РФ.
- Заработок заявителя за вычетом ежемесячного ипотечного платежа не должен превышать двойной величины прожиточного минимума, принятого для населенного пункта, в котором проживает ипотечный заемщик, на каждого из членов семьи. Учитываются сведения за последний трехмесячный период. Ипотечный платеж при этом должен увеличиться минимум на 30% от величины стартового платежа.
Иначе говоря, программой содействия смогут воспользоваться преимущественно те заемщики, которые оформили валютную ипотеку или, как вариант, обслуживают жилищный кредит по плавающей ставке процента. Дело в том, что для обычных держателей ипотеки не представляется возможной ситуация, при которой текущий платеж окажется на 30% больше стартового. Однако данную проблему можно решить обращением заявителя в особую межведомственную комиссию, уполномоченную одобрять заявки при одном-двух отклонениях от требований программы. Отклонение (несоответствие) по параметру, предусматривающему увеличение размера ежемесячного ипотечного платежа, не является в этом случае исключением.
АИЖК – программы помощи ипотечным заемщикам в 2021 году
Эта система начала действовать в 2021 году. Ее основы изложены в Постановлении Правительства РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи…» от 20 апреля 2015 г. За неполные два года она приостанавливалась, но затем вновь возобновлялась. В августе 2021 года Правительство РФ приняло решение возобновить действие остановленной к тому времени программы, что и было закреплено в Постановлении №961 от 11.08.2017 г. Конечный срок действия господдержки не был указан и в 2021 году он действует в установленном объеме. На сегодняшний день государственная поддержка была оказана почти 19 000 семей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.
Постановление №373 с момента первого его принятия постоянно дорабатывалось и улучшалось, в него вносились новые существенные пункты, которые улучшали процедуру взаимодействия и учитывали интересы, прежде всего заемщиков. Документ прописывает основные условия участия в программе и сумму выделенных из специального правительственного фонда средств. В 2021 году на реализацию программы было направлено два миллиарда рублей.
Программа государственной поддержки ипотечных заемщиков осуществляется по линии Минстроя РФ, а непосредственно реализуется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Эта структура уполномочена рассматривать кандидатов, претендующих на получение денежной господдержки, и стимулировать жилищное кредитование.
АИЖК – это государственная организация и ее бюджет на 100% состоит из денег госкапитала. Эта структура имеет четкое назначение – оказывать поддержку банкам, которые занимаются долгосрочным ипотечным кредитованием.
Управляйте ставкой по ипотеке с помощью кредитной карты
Заседание Правительственной комиссии прошло весной в 2015 году. Ее цель — разработать мероприятия по сохранению стабильности в период кризиса. Было рассмотрено множество вопросов, связанных с экономическим развитием. По итогам заседания разработан «антикризисный план», способствующий сохранению стабильного материального положения в условиях кризиса.
Согласно условиям Постановления Правительства РФ №373 заемщики, имеющие ипотеку и тяжелое материальное положение, вправе рассчитывать на помощь (только не все, а лишь некоторые категории граждан).
Охарактеризовать новую схему, разработанную Правительством, можно следующим образом:
- кредитор, в роли которого выступает банк, может рассчитывать на денежную компенсацию (не более 200 тыс. рублей) по причине неполучения части средств от заемщика;
- помощь предоставляется от полугода до года.
- Финансированием программы занимается АИЖК. Ему же отданы все полномочия для реализации проекта.
- Реструктуризация ипотеки сопровождается заключением между кредитором и заемщиком дополнительного договора, где указаны изменения, которые внесены в уже существующее соглашение.
Благодаря этой программе, можно приобрести и новостройку, и вторичное жилье, а также построить дом в селе. Кредитная ставка составит не более 3%. То же самое относится и к жителям малых городов. В обязательном порядке они должны быть гражданами России, а вот ограничений по возрасту и семейному положению нет.
Кредит можно оформить на срок до 25 лет, заплатив первоначальный взнос в объеме 10% от необходимой для улучшения жилищных условий суммы. Для большинства российских регионов максимальный размер составляет 3 млн руб. Исключение — Дальний Восток, Ленинградская область, Ямало-Ненецкий автономный округ — там 5 млн. В Московской области такая программа не действует.
Если в начале 2022 года было непонятно, станут ли продлять ипотеку с господдержкой в 2023 году, а если да, то до какого числа, то сейчас уже известно: программа «Сельская ипотека» будет продлена бессрочно. По информации премьер-министра Правительства РФ Мишустина, ставка останется прежней.
Кому предоставляется помощь государства о списании основного долга по ипотеке
Есть льготные категории граждан, которые в первую очередь вправе рассчитывать на госпомощь по ипотечному кредитованию:
- Молодые семьи младше 35 лет, имеющие детей.
- Участники боевых действий.
- Инвалиды и граждане, воспитывающие детей инвалидов.
- Многодетные семейства.
- Лица, являющиеся опекунами попечителями одного или более детей.
- и т. п.
Рассчитывать на льготы по ипотеке могут исключительно граждане РФ. Также для оформления привилегии квартира должна соответствовать определенным требованиям:
| Название | Описание |
| Квадратура помещения не должна превышать нормы |
|
| Стоимость квадратного метра недвижимости | Не может быть больше 60 % средней цены такой же квартиры. |
| Квартира | Единственная недвижимость в собственности. |
Поэтому, чтобы не получить отказ, необходимо проверить, подходит ли человек под выше перечисленные условия.
Категория ипотечного заемщика
Воспользоваться государственной помощи ипотечным заемщикам-2017 могут только граждане Российской Федерации. Они должны быть представителями одной из нижеследующих категорий:
- иметь минимум одного ребенка, не достигшего совершеннолетия. При этом необязательно быть родителями (родными или приемными), над ребенком может быть оформлено опекунство или попечительство;
- быть инвалидом;
- быть участником боевых действий;
- содержать лицо, не достигшего двадцатичетырехлетнего возраста, которое обучается в учебном заведении на дневной форме.
Условия получения государственной поддержки
Если клиент соответствует требованиям АИЖК, ему может быть предоставлена программа помощи ипотечным заемщикам. Для этого он должен направить заявление в банк о перерасчете кредита по программе АИЖК. В агентство нести отдельное заявление не нужно. Список соискателей будет передан межведомственной комиссии самим банком. Если заемщику ранее отказали в поддержке по программе АИЖК он имеет право направить повторное заявление на реструктуризацию. Особенно это касается случаев, когда гражданину отказали по причине отсутствия средств у агентства. С марта по август 2021 года у агентства просто не было финансов для выделения дотаций гражданам. Когда стало известно, что сроки программы продлят, на реализацию проекта было выделено еще 4 миллиарда рублей (2 миллиарда из бюджета страны и еще 2 миллиарда за счет выпуска новых акций агентства).
Обязательства, которые остаются у получателя займа
Какие обязательства на нем остаются? Программа помощи не освобождает заемщика от оплаты кредита, а также обязанности страховать залог, здоровье или жизнь. Просто ему станет легче справляться с ипотекой, поскольку кредитные платежи заметно снизятся.
Для отдельных категорий заемщиков существует возможность получения государственной помощи при повышении размера ежемесячного платежа минимум на 30%. В основном на подобные льготы претендуют валютные заемщики, обладающие правом на особые условия – со статусом ветерана, инвалидностью либо несовершеннолетними детьми.
Также читателю могут быть интересны следующие материалы про ипотеку:
- для военных;
- для многодетной семьи;
- для молодой семьи;
- для молодых специалистов;
- при рождении детей;
- для работников РЖД;
- для малоимущих семей;
- для сотрудников Сбербанка;
- для зарплатных клиентов Сбербанка;
- для зарплатных клиентов банка ВТБ 24.
Программа помощи ипотечным заемщикам – 2021
Согласно сложившейся практике, на рассмотрение вопроса о реструктуризации ипотеки, которая не проходит по каким-то из условий или требует увеличенной помощи, могут направляться семьи с детьми-инвалидами, утратившие кормильца, при потере дееспособности заемщика или созаемщика. Как правило, это случаи с расхождениями с условиями об увеличении ежемесячного платежа на 30%, максимальной площади жилья.
- АО «ДОМ.РФ»
- ПАО Сбербанк
- Альфа-банк
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО)
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- АО «Россельхозбанк»
- АО ЮниКредит Банк
- ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
- ПАО РОСБАНК
- АО «Райффайзенбанк»
- ПАО «БИНБАНК»
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
- ООО «АВЕНИР»
- АО «Автоградбанк»
- АО «АЖИК Воронежской области»
- АО «АИЖК Вологодской области»
- АО «АИЖК КО»
- АО «АИЖК по Тюменской области»
- АО «АИЖК Тамбовской области»
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «АКИБАНК»
- АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
- АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
- ПАО «БАНК СГБ»
- БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
- АО «БИНБАНК Мурманск»
- ПАО «БИНБАНК Тверь»
- «БУМ-БАНК» ООО
- ПАО «БыстроБанк»
- ОАО «ВАИЖК»
- Банк «ВБРР» (АО)
- АО «ГЛОБЭКСБАНК»
- ПАО «Дальневосточный банк»
- АО «ДВИЦ»
- АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
- АО «КБ ДельтаКредит»
- АО «Банк ЖилФинанс»
- ПАО «Запсибкомбанк»
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
- АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
- АО «Ипотечное агентство Югры»
- ООО «Камский коммерческий банк»
- ОАО «Крайинвестбанк»
- АО «Кредит Европа Банк»
- ООО «Крона-Банк»
- Банк «КУБ» (АО)
- КБ «Кубань Кредит» ООО
- АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
- ПАО «Курскпромбанк»
- Банк «Левобережный» (ПАО)
- АО «ЛенОблАИЖК»
- КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
- ПАО «МЕТКОМБАНК»
- КБ «Москоммерцбанк» (АО)
- ПАО МОСОБЛБАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
- АО «НОАИК»
- ПАО «НОКССБАНК»
- АО «ОТП Банк»
- ПАО «Плюс Банк»
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
- АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
- ПAO «Промсвязьбанк»
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
- АО «РЕСО Финансовые рынки»
- АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
- АКБ «Российский капитал» (ПАО)
- АО «АБ «РОССИЯ»
- ООО КБ «РостФинанс»
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
- ПАО АКБ «Связь-Банк»
- ПАО «БАНК СГБ»
- АО КБ «Северный Кредит»
- АО «СМП Банк»
- ЗАО «СНГБ»
- Банк «Снежинский» АО
- АО «Собинбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- Банк Союз (АО)
- ОАО «СПб ЦДЖ»
- ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
- «Тимер Банк» (ПАО)
- «ТКБ» (ЗАО)
- ПАО «Томскпромстройбанк»
- АО «ТЭМБР-БАНК»
- ОАО «УГАИК»
- ПАО АКБ «Урал ФД»
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
- НО «Фонд РЖС»
- АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
- АКБ «Форштадт» (АО)
- ОАО КБ «Центр-инвест»
- ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
- ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
- ЗАО «Элбинг Ипотечный Агент»
- ООО «Ю.С.ИМПЕКС-НАГОРНОЕ»