Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести семейный бюджет, чтобы хватало на всё: подробная инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чаще всего речь идет именно о супругах, которые ведут совместный бюджет. Общий счет для многих семей — более удобный вариант ведения расчетов. Все поступающие деньги сливаются в один “котел”, из него же и расходуются. Кроме того, так гораздо проще вести домашнюю бухгалтерию и анализировать расходы.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Зачем нужны семейные счета
В 2018 году профессор маркетинга Эмили Гарбинская и профессор в области поведения покупателей Джо Глэдстоун провели два интересных эксперимента. Они хотели узнать, влияет ли наличие совместного счёта в семьях на принятие решений о покупках.
В первом эксперименте участников просили сначала убрать из кошелька одну карту (общую или личную), а потом выбрать, какую кружку купить: пивную или кофейную. Те участники, которые владели семейным счётом и оставили общую карту, выбрали кофейную кружку, так как она практичнее.
Во втором эксперименте участников попросили представить, что у них скромный бюджет и им нужно купить себе новую одежду. Они могли выбрать одежду для работы или для развлечений и светских мероприятий. После выбора участники должны были определить, насколько им необходимо обосновать партнёру эту покупку. Владельцы семейных счетов чаще считали, что они должны объяснить второй половинке, почему они купили эту вещь.
Учёные не остановились на этом и проанализировали годовые траты тех, кто открыл семейные счета, и тех, кто этого не сделал. Выяснилось, что у владельцев индивидуального счёта больше трат на развлечения, а у владельцев совместного — больше практических покупок. Так Эмили Гарбинская и Джо Глэдстоун доказали, что владельцы совместного счёта разумнее тратят деньги.
Как вести бюджет грамотно и эффективно
Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь. Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать. Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.
Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль. Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний. Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.
Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты. Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей. Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами. Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.
Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы. Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой. Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.
Откладывайте деньги. Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта. Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов. Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.
Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности. Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам. Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.
Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.
Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям. Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами. Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».
Почему нужно контролировать семейный бюджет
Финансовая грамотность поможет и тем, кто хочет научиться экономить, и тем, кто желает понимать, на что уходят деньги. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет:
- хорошо понимать, сколько семья тратит в месяц, и при необходимости корректировать эту сумму;
- избегать ненужных покупок и откладывать деньги на по-настоящему важные вещи;
- пользоваться выгодными предложениями в нужное время;
- уменьшать лишние траты и увеличивать доходы;
- избегать кредитов, задолженностей, других финансовых сложностей;
- оставаться в плюсе даже в кризисные, трудные времена;
- формировать финансовую подушку на будущее;
- легче позволять себе крупные покупки.
Даже если поначалу будет сложно, не переживайте: когда привычка сформируется, Вы сами заметите, насколько легче и удобнее стало распоряжаться финансами.
- Назначьте управляющего в финансовых вопросах
Какой бы формат ведения бюджета вы не выбрали, необходимо назначить главного по деньгам. Он будет ответственным за своевременную оплату счетов и правильное распределение накоплений. Такие обязанности лучше поручить наиболее организованному и надежному члену семьи.
- Откладывайте не менее 10 % от суммы каждого дохода
Оптимальный вариант — открыть накопительный счет. Причем лучше сделать это как можно раньше, дабы не иметь искушений внепланово растратить денежные средства.
Скажем, ваша ежемесячная заработная плата — 50 000 руб., а зарплата вашего партнера — 30 000. При том условии, что каждый из вас будет откладывать по 10 % от своих доходов, за год вы сможете скопить 96 000 рублей (без учета процентов от банка). Если кто-то из вас получит незапланированную премию, то можно отдать на счет всю эту сумму.
- Ставьте цели
Бесцельно копить деньги — не самая хорошая идея. Это одно из нескольких базовых правил отношения к семейному бюджету. Проблема заключается в том, что без четкого ориентира сложно заставить себя откладывать даже небольшую часть ресурсов.
Первым делом необходимо создать финансовый резерв, размер которого должен составлять, по крайней мере, три ваших зарплаты. Это будет крайне полезно в том случае, если появятся какие-либо проблемы с работой. Сформировав финансовую подушку, можно смело приступать к откладыванию на недвижимость, автомобиль или другие нужды.
- Откройте совместный счет
Совместный счет необходим для того, чтобы формировать средства на различные повседневные расходы. Тем самым вы сможете лучше управлять семейными финансами. При наличии такого общего котла будет проще не допускать ситуаций, при которых никто не оплатил расходы, предполагая, что кто-то это уже сделал.
Более того, отправляя 10 % из своих доходов на накопительный счет и перечисляя некоторую часть средств на общие текущие нужды, вы сможете смело распоряжаться оставшимися деньгами в личных целях.
Как использовать свой бюджет
После того, как вы настроили свой бюджет, вы должны продолжать отслеживать свои расходы в каждой категории, в идеале – каждый день месяца. Та же таблица или приложение для составления бюджета, которое использовалось для составления вашего бюджета, может быть использована для записи общих расходов и доходов.
Запись того, что вы тратите в течение месяца, убережет вас от перерасхода средств и поможет выявить ненужные расходы или проблемные модели расходов. Выделите несколько минут каждый день, чтобы записывать свои расходы, вместо того, чтобы откладывать их до конца месяца.
Если вы не уверены, что сможете составить бюджет для своих денег, используйте систему конвертов, в которой вы делите наличные для расходов на отдельные конверты для разных категорий расходов. Когда конверт станет пустым, вам придётся прекратить тратить деньги в этой конкретной категории.
Используя свой бюджет, следите за тем, сколько вы потратили. После того, как вы достигли предела расходов в какой-либо категории, вам нужно будет либо прекратить этот тип расходов в течение месяца, либо переместить деньги из другой категории для покрытия дополнительных расходов.
Ваша цель при использовании бюджета должна заключаться в том, чтобы ваши расходы были равными или ниже вашего дохода за месяц.
Как проанализировать свои финансы
Чтобы составить бюджет на год (или месяц), вам нужно знать, сколько денег вы заработаете за год (или месяц) и сколько обычно тратите. Чтобы это узнать, нужно иметь статистику доходов и расходов за какой-то предыдущий период. А для этого нужно фиксировать поступление денег — зарплату, возврат долгов, разовые гонорары, регулярные поступления от богатого дяди и плановые выигрыши в казино (шутка, не играйте в азартные игры с целью заработать). И записывать расходы: сколько вы потратили на регулярные статьи вроде еды и хозяйства, какой регулярный счет за квартиру оплачиваете, сколько ушло на транспорт, бесконечное лечение насморка, крафтовое пиво по пятницам, попытки «отшагать» его в спортзале и т. д.
Структура семейного бюджета
Две главные составляющие финансового плана – это доходы и расходы.
Источниками доходной части являются:
- Доходы от предпринимательской деятельности;
- Заработная плата;
- Кредиты и займы;
- Пенсии и стипендии;
- Доходы от акций, облигаций и иных ценных бумаг;
- Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
- Выплаты и льготы из общественных организаций.
Расходная часть включает в себя следующие пункты:
- Питание;
- Жилье;
- Транспорт;
- Домашние животные;
- Выплаты долгов;
- Создание резервов;
- Одежда;
- Мебель и домашняя утварь;
- Вредные привычки;
- Медицинское обслуживание;
- Образование;
- Досуг и развлечения;
- Путешествия;
- Налоги;
- Непредвиденные издержки;
И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.
Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.
Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.
Секреты экономии в ведении семейного бюджета
Попробуем дать несколько ценных советов о том, как можно сэкономить деньги и распределить семейный бюджет рационально и грамотно.
- Старайтесь рассчитываться наличными деньгами. Это убережет вас от спонтанных покупок и позволит держать под контролем остаток средств.
- Пользуйтесь картой с кешбэком. Так вы сможете вернуть часть стоимости покупки.
- Приобретите сумки-шоперы. Тратить деньги на одноразовые пакеты очень нерационально.
- Составляйте список покупок перед каждым визитом в торговый центр и откажитесь от соблазна купить лишнее.
- Готовьте пищу самостоятельно. Обед в ресторане или доставка готового ужина стоят недешево.
- Используйте возможность участия в акциях. Следите за скидками и не забывайте о сезонных распродажах.
- Не экономьте на лечении. Чем дольше вы пренебрегаете лечением, тем дороже обходится восстановление организма.
- Своевременно оплачивайте счета. Это не только избавит вас от начисления пени, но и предотвратит отключение света и воды за долги.
- Не покупайте дешевые вещи. Они быстро придут в негодность или будут висеть в шкафу, так как желания носить их у вас не возникнет.
- Планируйте расходы на отдых. Это поможет сохранить вашу активность и исключит риск срыва, когда появится желание потратить все, что было накоплено ранее, на развлечения и хобби.
Каждый из членов семьи вправе распоряжаться заработанными деньгами так, как он этого захочет. Такая модель придется по душе тем, у кого доход приблизительно равноценен, кто ценит независимость или только собирается вступить в брак. Если нужно покрыть общие расходы, то семейная пара может «скинуться» на эти самые нужды. Но поскольку это происходит лишь по сложившимся обстоятельствам, а не систематически, то зачастую общие расходы покрывает тот из супругов, у которого есть деньги в данный момент.
Как следствие, приходится сталкиваться с обидами. Чтобы избежать семейных конфликтов, необходимо сесть «за стол переговоров», посчитать, какая сумма денег уходит каждый месяц, и разделить ее напополам. Такие же действия надо проделать и с крупными покупками. При этом платить должен тот, у кого есть деньги в данный момент. Однако, стоит учесть, что у второго партнера возникает некая «задолженность», которую он должен погасить при первой же возможности, к примеру, совершив следующий платеж за двоих.
Каждому члену семьи необходимо составить план расходов на каждый месяц и совместно их покрывать. Однако со временем может произойти так, что одного из супругов повысят в должности и его доход значительно увеличится. В этом случае, ему стоит отчислять на совместные расходы больше, чем его партнер. К примеру, если муж зарабатывает в 1,5 раза больше жены, то и на семейные расходы он должен тратить в 1,5 раза больше, чем она.
Применяя такую систему, все члены семьи почувствуют себя не только причастными к формированию семейного бюджета, но и, в некоторой степени, финансово независимыми людьми. Кстати, исходя из принципов солидарности, можно откладывать некоторую сумму денег на крупную покупку или на рождение ребенка. Это позволит подготовиться к взрослой и ответственной жизни.
Как формируется семейный бюджет?
Мы разобрали доходы и расходы, теперь важно посчитать сколько денег и откуда приходит, а также посчитать расходы. По пунктам — сесть и выписать. Получаем пока еще примерную, но уже картину, по которой определим диагноз.
Если расходы равны доходам, то бюджет сбалансированный. Это неплохая ситуация, как может показаться внешне. В лучшем случае семья тратит то, что зарабатывает и ничего не откладывает на накопления. Но если доход составляет 100 тысяч, а 70 из них уходит на долги, то что-то надо экстренно делать. В такой ситуации сложно даже начать думать о накоплениях и строить долгосрочные планы.
Если расходы превышают доходы, то возникает дефицит. А с ним стресс, ссоры и прочий ужас. В первую очередь, разберитесь с причинами такого положения дел, а во-вторую, прочитайте и законспектируйте книгу Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» даются основы для понимания финансовых законов, приводятся законы богатства и правила избавления от «тощего кошелька». Книга написана понятным языком в повествовательной форме, рекомендована всем, начиная со школьного возраста.
Когда доходы превышают расходы, можно говорить об избытке или о накоплениях. Это хорошая ситуация, когда семья позволяет себе отложить деньги на отпуск или образование, создать «подушку безопасности» и чувствовать себя комфортно.
Если в прошлом месяце были непредвиденные траты, нехарактерные для обычной жизни, не спешите с плохими прогнозами. При подсчетах лучше учитывать доходы и расходы за полгода.
Задание. Определите, в каком состоянии ваш бюджет, проанализировав доходы и расходы за полгода.
Пожалуй, максимально удобный способ распоряжения финансами. Долевой способ сочетает признаки совместного и раздельного.
Суть в том, что супруги формируют общий фонд пропорционально доходам каждого. Получается, каждый вносит свою долю. Например, муж зарабатывает 100 000 руб, жена 30 000, с ними живет сын-студент, который на подработках делает 15 000.
Каждый вносит на общие нужды 20%. Муж вкладывает 20 000 рублей, жена 6 000 и сын сдает на еду 3 000 рублей. Итого получается 29 000 рублей, которые уходят на коммуналку, продукты, прочий быт.
Остальные деньги тратятся по личному усмотрению. Доля вклада может быть любой и согласовывается заранее. Если в семье принято принимать совместные решения, то на общие нужды может отдаваться и 70-80% дохода, тут уж кто как привык.
С таким подходом легче заранее планировать большие траты, создавать резервный фонд. При этом, если чей-то доход временно сокращается, то с него никто не будет требовать фиксированную сумму, он просто внесет свою долю.
Как и везде тут тоже включаем голову. Чтобы избежать конфликтов, заранее решите, что делать, если кто-то вынужденно перестает работать. Также обсудите, что делать, если доход поднимется в 2 раза у одного из супругов, возможно следует какую-то часть оставить на накопления.
Задание. Определите, какой способ ведения бюджета удобен для вас. Поговорите об этом со всеми, кто участвует в финансовой жизни семьи. Решите, устраивает ли вас нынешнее положение дел или всё-таки что-то нужно менять.
Кто должен вести семейный бюджет в семье
Как правило, семейный бюджет ведется супругами совместно. Если членов семьи много, например, супруги живут с родителями, то они могут решать общие вопросы совместно. Но молодым людям лучше учиться самостоятельному финансовому планированию.
Когда семья уже зрелая и в ней появляются взрослые дети, то их тоже можно и нужно приобщать к ведению совместного семейного бюджета:
- Во-первых, это позволит учесть их интересы и возможности (ребенок может, например, подрабатывать летом или вносить свою лепту в семейный бизнес);
- во-вторых, приучит детей учитывать не только свои, но и общесемейные интересы и покажет им реальную финансовую картину мира.
В семьях, где зарабатывает только один супруг, возможны разделения:
- бюджет ведет тот, кто зарабатывает деньги;
- бюджет ведет вторая половинка.
Раздельный бюджет: каждый остается при своем
Модель раздельного бюджета предполагает, что у каждого из супругов свои деньги расходы индивидуальны, а доходы неприкосновенны. Полная финансовая независимость.
Чаще раздельный бюджет у пар, которые пока не живут вместе и не завели детей. Но бывает, что и у супругов «со стажем» эта модель с успехом приживается. И далеко не всегда раздельный бюджет это недоверие друг к другу и нежелание «делиться» заработанными деньгами. Траты распределяются стихийно, крупные покупки строго пополам. К примеру, в этом месяце муж потратился на коммунальные счета, а в следующем это сделает жена.
Со временем раздельный бюджет может плавно перейти в смешанный, что гораздо удобнее для супругов та же финансовая независимость, но при отсутствии споров по поводу общих трат.
Чем хорошо?
- Для многих людей важна финансовая независимость. Раздельное ведение семейного бюджета его дает в полной мере.
- В случае развода можно будет легко вспомнить кто, когда и что именно покупал «в дом». Никаких споров по поводу раздела совместно нажитого.
- Нет проблем с покупкой подарков для партнера.
Чем плохо?
- Рано или поздно возникают разногласия по поводу трат на общий быт. Одному из супругов может казаться, что именно он тратит на семью больше, а другой только «на себя».
- Если кто-то из супругов временно теряет доход, паре предстоит хотя бы на время подобрать другую модель ведения семейного бюджета. А это может вызывать обиды и взаимные упреки.