Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Потребителю о договоре потребительского кредита (займа)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.
Как оформить потребительский кредит
Для получения кредита необходимо обратиться в финансовое учреждение, предварительно заполнив заявку и собрав необходимые документы. После рассмотрения запроса заемщика ждет отказ либо одобрение ссуды. Чтобы повысить шансы на кредит, следует предоставить достоверные данные и при возможности подтвердить доходы.
Стандартный алгоритм оформления кредита:
-
Выбор организации для сотрудничества и поиск подходящего продукта;
-
Внимательное изучение условий заимствования и требований к клиентам;
-
Грамотное заполнение заявки и предоставление пакета документов;
-
Принятие кредитором решения по итогам рассмотрения заявления;
-
Согласование сторонами параметром будущей сделки;
-
Страхование имущества в случае залогового кредитования;
-
Подписание договора и сопутствующих документов.
Современные инструменты для дистанционного обслуживания позволяют подавать онлайн-заявки. Для этого клиенту нужно зайти на сайт, а затем отыскать и заполнить специальную форму, указав персональные данные. В случае положительного решения придется дождаться звонка менеджера для индивидуального согласования условий кредита.
Вы так же можете воспользоваться сайтом Юником24 для подбора лучшего предложения по необходимым условиям.
Особенности оформления потребительского кредита
Оформить заем на потребительские нужды достаточно просто. Необходимо ознакомиться с кредитными программами, определиться с необходимой суммой, выбрать банк и подать заявку. Большинство фирм допускают онлайн-оформление запроса, срок рассмотрения заявки зависит от вида ссуды и запрашиваемого лимита кредитных средств.
Анкеты на экспресс-кредиты рассматриваются банком в течение нескольких минут. Часто кредитор не требует личной встречи с заемщиком, позволяя отправить отсканированные копии документов по интернету. Решение по крупным займам принимается 2-3 дня, визит в отделение банка является обязательным. На какой бы кредит ни подавалась заявка, следует внимательно ответить на все вопросы, указать актуальную контактную информацию и реальный доход.
Пакет документов, необходимых для оформления
Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.
Для нецелевого потребительского займа понадобится:
1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.
2 Документ о доходах.
3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.
4 Военный билет для мужчин.
5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.
Правила выбора потребительского кредита
При получении кредита обращайте внимание на ряд моментов:
- В кредите не должно быть навязанных комиссий.
- Прочтите условие о полной стоимости займа, процентах и размере переплаты за кредит.
- Вместе с договором займа вам могут предложить подписать договор страхования. Причем такое условие необязательно прописано в основном договоре, на словах же менеджер банка может сообщить о невозможности выдачи кредита без получения полиса. Не забывайте, что даже если вы заключили договор страхования вместе с кредитом, у вас всегда есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки.
- Уточните сумму платежа и периодичность взносов. Если ежемесячно придется платить слишком много, лучше рассмотреть другие предложения о кредите. В противном случае просрочка платежей или их неполное внесение повлечет начисление пеней и штрафов.
Обеспечение по кредиту
Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово». Заемщик подписывает договор с банком о том, что берет деньги взаймы и обязуется вернуть с процентами через определенный срок. Никаких гарантий, что заемщик выполнит это обязательство, у банка нет. Если заемщик не погасит кредит в срок, долг с него придется взыскивать через суд.
Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты».
Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений.
Предметом залога чаще всего служит недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты). Теоретически предметом залога могут служить ювелирные украшения, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права и иная интеллектуальная собственность, но на практике такие случаи очень редки и практикуются преимущественно в рамках private banking – эксклюзивных услуг для состоятельных клиентов.
Смысл обеспечения по кредиту в том, что кредитор может продать залог, если заемщик не выполнит свои обязательства и не погасит задолженность в установленный срок. Права кредитора на залог закрепляют специальным договором, после чего заемщик не имеет права продавать или дарить предмет залога до тех пор, пока не погасит кредит.
Основные виды обеспеченных кредитов – это автокредит и ипотечный кредит. И тот, и другой всегда оформляют под залог. Однако автомобиль может служить залогом и по потребительскому кредиту на большую сумму.
Банки требуют залог, когда выдают кредит на крупную сумму, причем нижний порог в разных организациях может существенно различаться: где-то залог могут потребовать за кредит на 300 тыс. рублей, а где-то и миллион рублей выдадут без залога. Это зависит от политики банка и от кредитоспособности заемщика. Чем выше сумма стабильного дохода, чем больше доверия внушает место работы и профессия заемщика, тем больший по размеру он может получить кредит без обеспечения.
МФО также выдают займы под залог, но в этом случае речь идет о менее значимых суммах. Залог могут потребовать даже при выдаче 50 тыс. рублей.
Помимо залога обеспечением по кредиту может служить поручительство другого лица. Поручитель гарантирует своим доходом и имуществом выполнение принятых заемщиком обязательств перед банком. Если же заемщик не справится с погашением долга по кредиту, то поручитель обязан выплатить остаток задолженности. Поручительство оформляется специальным договором между банком и поручителем.
Погашение кредита происходит в соответствии со специальным графиком, являющимся приложением к кредитному договору. В графике указывают конкретные суммы и даты платежей. Заемщик обязан соблюдать сроки внесения платежей, установленные этим графиком. Обычно заемщик ежемесячно вносит платежи, погашая часть основного долга и часть процентов за пользование заемными деньгами (аннуитетный платеж).
Размер платежа нельзя уменьшать. Если заемщик задерживает очередной платеж или вносит меньше денег, чем предусматривает график, к нему применяют санкции, прописанные в кредитном договоре: единовременный штраф за просрочку и пени за каждый день просрочки.
При этом заемщик имеет право увеличить сумму платежа по кредиту или полностью погасить свой долг, не дожидаясь окончания срока кредитного договора. По российскому законодательству, заемщик обязан заранее, не менее чем за тридцать дней, предупредить банк о частичном или полном досрочном погашении кредита.
Платежи по кредиту рассчитываются по специальной схеме, в России используется две системы: аннуитетная и дифференцированная.
Массово используется аннуитетная система, когда кредит гасится ежемесячными равными порциями (платежами) на протяжении всего срока действия кредитного договора. Дифференцированная система платежей используется довольно редко. По этой схеме сумма основного долга делится на количество месяцев, составляющих срок действия кредитного договора, а проценты по кредиту рассчитываются для каждого месяца по отдельности с учетом того, что сумма основного долга каждый месяц уменьшается. В результате ежемесячный платеж по кредиту постепенно уменьшается.
При погашении кредита на одну и ту же сумму по дифференцированной системе проценты по кредиту составят меньшую сумму, нежели по аннуитетной, поэтому она более выгодна заемщику. Недостаток дифференцированной системы состоит в том, чтов течение примерно 1/3 срока кредитаразмер ежемесячного платежа при прочих равных условиях будет намного больше, нежели по аннуитетной схеме. Это может стать препятствием для получения кредита, потому что заемщику для первичных платежей элементарно не хватит дохода.
При погашении кредита ежемесячный платеж не может быть меньше суммы, установленной графиком платежей.
Если у заемщика возникли затруднения с погашением кредита, потому что его доход снизился или же финансовые возможности изначально были переоценены, можно снизить размер ежемесячного платежа с помощью процедуры реструктуризации кредита. Как правило, размер ежемесячного платежа уменьшается за счет удлинения срока погашения кредита. Также в рамках реструктуризации заемщику могут предоставить отсрочку по выплате кредита, так называемые «кредитные каникулы».
ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов:
— по целевой направленности;
— по субъектам кредитной сделки;
— по срокам кредитования;
— по условиям предоставления;
— по обеспечению;
— по взиманию процентов;
— по способу погашения.
По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).
Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.
По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
— всем слоям населения;
— определенным социальным группам;
— студентам;
— молодым семьям;
— пенсионерам;
— различным возрастным группам;
— группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
— VIP-клиентам.
Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.
Потребительский доверительный кредит — это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды:
— краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
— среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
— долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.
По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).
Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.
Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов:
— обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
— необеспеченные (бланковые).
Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.
Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов:
с удержанием процентной ставки в момент предоставления;
с выплатой процентов во время погашения кредита;
с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения;
периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.
Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.
По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов:
— разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
— рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
Главные условия кредитного договора
Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:
- Предмет договора – определенный размер денежных средств в рублях или в иностранной валюте.
- Стороны договора — заемщиком может быть одно или несколько лиц (например, когда при ипотечном кредитовании фигурируют созаемщики).
- Целевое назначение – денежные средства берутся для конкретной цели: ипотека, автокредит и т. д.
- Срок – время, на которое денежные средства выдаются заемщику.
- Условия выдачи кредита (например, обязательное страхование ипотечного жилья).
- Условия погашения кредита (например, график ежемесячных платежей).
- Размер процентной ставки.
- Способ обеспечения исполнения обязательств (например, залог при выдаче автокредита).
Основные виды кредитных договоров в гражданском праве
Гражданский кодекс РФ регулирует любой тип кредитного договора, но все виды таких соглашений имеют свои вариации.
В первую очередь разделение осуществляется по принадлежности денежной единицы: рублевый кредит или в валюте иностранного государства. В зависимости от наименования валюты варьируется процент кредита, т. к. займодатель заинтересован в собственной защите от потерь из-за скачков курса. Чем выше риски – тем больше процентная ставка.
В случае валютных кредитов Гражданский кодекс РФ тоже осуществляет правовой надзор согласно валютному законодательству. Поэтому кредит, исчисляемый в иностранных денежных единицах, можно получить лишь по безналичному расчету. При этом процентная ставка будет рассчитана по принципу среднего процента краткосрочного кредита в валюте, исходя из географического местопребывания займодателя.
Среди видов кредитных договоров выделяют еще два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из термина, кредит ничем «обеспечивать» не надо. Во втором необходимо иметь залог или поручителей, что прописывается в дополнительных соглашениях.
Что такое потребительский кредит?
В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
- Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
- Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
- Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
- Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.
Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.
В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:
- российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
- положительная кредитная история;
- наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).
Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.
До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.
Можно ли оформить заявку онлайн?
Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.
Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.
К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).
По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.
Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.
Совкомбанк предлагает взять потребительский кредит, для оформления которого нужен минимальный набор документов. Например, кредит до 40 000 рублей выдают при предъявлении паспорта РФ, заем до 300 000 рублей доступен при наличии паспорта и еще одного документа, подтверждающего личность заявителя. Посчитайте на кредитном калькуляторе, насколько выгодны условия.
Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:
- Экспресс-кредит
Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.
- Стандартный
Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.
- С поручительством
Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.
Потребительский займ: что это такое и как взять кредит
Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.
Каким образом кредитор будет проводить контроль – тоже указывается в договоре. При несоблюдении цели займа кредитная организация имеет законное основание досрочно разорвать договорные отношения с обязательным погашением суммы долга и процентов со стороны заемщика.
Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:
- Потребительский кредит на товары или услуги.
Этот вид не требует со стороны займодателя жесткого контроля над тем, куда заемщиком были потрачены средства. Сама цель кредита не важна и не меняет условий договора. Чаще всего такой заем представляет собой ссуду небольшой суммы на короткий срок. Получение сопровождают упрощенные процедуры, но процентная ставка достаточно высока. На ссуженные средства человек может купить какой-то товар или услугу, но они не должны пересекаться с его собственным бизнесом, если таковой имеется. Кстати, на этот договор распространяется закон «О защите прав потребителей».
Виды кредитных договоров и соглашений можно разделить на овердрафт и кредитную линию.
- Овердрафт. При таком виде кредитования заемщику определяют кредит доверия. То есть владелец банковского счета может по своему желанию пользоваться определенными средствами банка, если его собственных денег не хватает. Овердрафт (другими словами, перерасход) допускается, если он прописан в договоре, заключенном с банком при открытии счета. В этом случае в дополнительном соглашении к договору обозначаются условия овердрафта: лимит, срок погашения и иные пункты. Если оговоренный объем овердрафта превышен, то, как правило, происходит начисление бо́льших процентных ставок.
В зависимости от вида кредитных договоров и их особенностей банк или организация-займодатель определяет различные методы наказания в случае несоблюдения обязанностей. Эти меры соответствуют законодательству и указываются в соглашении, которое подписывает заемщик. Если возникает судебный спор, то пострадавшему необходимо обозначить подтвержденный факт нарушения. Ответчику же понадобится оспорить обвинение.
Нарушение, произведенное одним из участников договора, может иметь разные последствия:
- Нарушение со стороны банка.
Случается, что кредитная организация не соблюдает ей же установленные условия договора. В подобных случаях заемщик имеет полное право не соглашаться на дальнейшее исполнение своих обязательств, плюс затребовать возмещение потерь. Закон РФ «О защите прав потребителей» контролирует кредитные отношения на территории России. На международном уровне эту сферу регулируют утвержденные ООН «Руководящие принципы для защиты прав потребителей». При невозможности решения конфликта с кредитором собственными силами, нужно обращаться в суд с собранной базой доказательств. Для принятие более верных и результативных шагов, следует заранее получить рекомендации опытного в этой области юриста.
Декларируемый процент на сайте банка может отличаться от реального, так как в нем не указаны комиссии и дополнительные выплаты, которые будут взыматься с заемщика.
Заниженные процентные ставки могут быть только в случае скрытия части процентов в цене товаров. Выбирая кредит, необходимо узнавать об условиях ссуды и скрытых комиссиях.
Необходимые документы
Полный перечень документов может меняться в зависимости от вида финансовой организации, выдающей ссуду, типов кредита и потребительской цели. Существует неписаное правило, гласящее: чем больше денег хочет взять заемщик, тем больше документов ему придется приготовить. Но если это ссуда небольшого размера, которая выдается на короткое время и под большие проценты, то можно обойтись только паспортом и еще одним подтверждающим личность документом.
Если же такие высокие проценты человека не устраивают, то нужно быть готовым принести в банк следующие документы:
- справку о доходах, выданную с места работы (за последние несколько месяцев);
- трудовую книжку (копию);
- билет военнослужащего;
- удостоверение пенсионера;
- бумаги, подтверждающие обладание имуществом (если нужен залог);
- страховку (обязательно, если ссуда выдается в больших размерах);
- заграничный паспорт (если таковой имеется).
При оформлении займа с поручителем, потребуются еще и его документы, подтверждающие его платежеспособность.
Виды потребительских кредитов
Потребительские кредиты бывают целевыми и нецелевыми могут идти с обеспечением или без него. Целевой кредит выдается непосредственно в местах продажи товаров, нецелевой в банковских организациях. Потребительская денежная ссуда может быть выдана независимо от наличия залога или поручителя, точные требования к заемщику зависят от банковского учреждения.
Существуют так называемые экспресс-кредиты онлайн. Срок их оформления не превышает часа с момента подачи заявки. В случае «классического» варианта срок одобрения займа составляет от 2 до 14 дней. Стандартные займы предполагаю более выгодные условия кредитования – сниженные ставки. Экспресс-кредит обойдется вам дороже, зато будет выдан в кратчайшие сроки и с минимальным пакетом документов.
Рассмотрим самые распространенные варианты подробнее.
Общие требования к заемщику от банков
Займы финансовые учреждения выдают только тем лицам, которые отвечают их требованиям. Одно из основных – наличие официального дохода, подтвержденного документально. Это может быть заработная плата, дивиденды от вкладов или ценных бумаг, доход от сдачи недвижимости в аренду. Некоторые учреждения осуществляют выдачу кредитов лицам, не имеющим постоянного дохода, но процент в данном случае будет выше.
Потребительский кредит можно получить при достижении совершеннолетия, а в некоторых кредитных организациях с 21 года. В большинстве банков установлен максимально предельный возраст клиента. Он варьируется от 55 до 70 лет – это означает, что выплаты по кредиту должны закончиться до наступления этого возраста.
Обязательным условием любой кредитной организации является наличие паспорта у заемщика. В некоторых банках требуется предоставление водительского удостоверения, ИНН или военного билета. В случае большой денежной ссуды кредитные учреждения вправе потребовать справку о доходах и копию трудовой книжки. Если размер постоянного дохода не удовлетворяет требованиям банка, дополнительным условием станет привлечение поручителя или созаемщика.
Лучшие банки для оформления потребительского кредита
В таблице ниже представлены предложения потребительских займов от ведущих банков страны.
|
Название банка |
Сумма, рублей |
Срок |
Процентная ставка |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | до 5 млн | 5 лет | 9,9% |
| Альфа-банк | до 5 млн | 3 года | 6,5% |
| ВТБ24 | до 5 млн | 3 года | 6,4% |
| Газпромбанк | до 5 млн | 3 года | 5,9% |
| Почта-банк | до 4 млн | 3 года | 5,9% |
| Тинькофф | до 2 млн | 3 года | 8,9% |
Общая характеристика потребительского кредита
Как и у любого другого вида займа, данный вид кредитования имеет свои особенности. К ним относятся:
- Потребительские кредиты выдают только банки, никакие иные организации (физические или юридические лица) или частные представители данный вид обслуживания предоставить не могут;
- Выдается он только на бытовые нужны, потребителям, иначе физическим лицам, ни предпринимательские цели существуют иные виды займов;
- Погашение производится лишь с помощью ежемесячных выплат, хотя гражданин и имеет возможность досрочного погашения;
- Ну и, как правило, сроки кредитования не являются длительными, они составляют 3-5 лет примерно.
Существуют следующие виды потребительских обеспечений:
- кредиты на неотложные нужды любого характера;
- товарные займы;
- кредитные карты;
- экспресс обеспечения.
Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.
Товарный кредит:
- выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
- заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
- кредит предоставляется для получения определенного товара;
- заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
- это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
- покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.
Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.