Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаемщик по ипотеке — кто это». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь
Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.
Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.
При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством. При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя. Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.
Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.
Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:
-
гражданство РФ;
-
возраст 21-65 лет;
-
стаж работы на последнем месте не менее полугода;
-
официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;
-
чистая кредитная история;
-
родство с заемщиком (приветствуется);
-
отсутствие открытых задолженностей.
Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти
Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:
- coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
- ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
- дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
- бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
- coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
- ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
- чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.
Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.
Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.
Поручитель или созаемщик?
При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.
Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.
Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).
В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).
Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
Кто ищет, тот всегда найдет
Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:
- индивидуальный подбор схемы кредитования;
- гарантированное одобрение в нескольких банках;
- лучшие процентные ставки;
- оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
- грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.
Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!
Что значит созаемщик по кредиту
Созаемщика обычно привлекают, когда берут ипотеку. Созаемщик обязан погашать кредит вместе с титульным заемщиком. За это ему по закону полагается часть имущества, купленного на заемные средства. Если созаемщик обратится в банк с просьбой предоставить информацию по остатку долга, финансовое учреждение должно удовлетворить запрос и выдать справку. У поручителя такого права нет.
Когда клиент состоит в браке, то супруг или супруга становятся созаемщиками по ипотеке в обязательном порядке. Возраст и наличие официального заработка не имеют значения. Исключение составляют случаи с брачным договором. Муж и жена заранее прописывают все права на собственность и делят обязанности по выплате кредита.
Созаемщиками также могут стать родители, взрослые дети и даже те люди, которые не состоят в родственных отношениях с титульным заемщиком. Главное условие — это должно быть физическое лицо.
Продемонстрируем основные отличия между поручителем и созаемщиком в виде таблицы:
|
Условия |
Созаемщик |
Поручитель |
|
права на заемные средства |
такие же, как у титульного заемщика |
не имеет |
|
погашение кредита |
наравне с заемщиком |
только когда клиент перестал выполнять финансовые обязательства |
|
влияние на условия договора |
может повлиять по согласованию с заемщиком |
не может повлиять |
Какая ответственность по кредиту у поручителя и созаемщика?
Если заемщик перестает платить по кредиту, плату будут требовать с созаемщика и поручителя, но с разными последствиями. Созаемщик узнает о просрочке по кредиту с первого дня оплаты. На телефон и электронную почту придет уведомление. Сведения о просрочке также поступят в БКИ, которые негативно отразятся на кредитном рейтинге. Если сразу не внести плату, у созаемщика тоже испортится кредитная история.
Поручитель узнает о просрочке не сразу, а только после звонка банка. Менеджеры уточняют, по какой причине заемщик перестал платить, и напоминают поручителю, что в случае неуплаты долга ему придется возвращать деньги. Но банки обычно обращаются к поручителям с требованием вернуть долг через месяц после просрочки со стороны заемщика. В кредитной истории поручителя чужой долг не отображается до тех пор, пока заемщик вносит плату.
Если долг созаемщик и поручитель не выплачивают, банк обращается в суд. Судебные приставы накладывают арест на имущество, а также вклады поручителей и созаемщиков — до полного погашения долга.
Кто такой поручитель, его права и обязанности
Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.
К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.
Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:
- тела кредита;
- штрафов;
- пени;
- комиссионных за обслуживание займа.
Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:
- если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
- если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
- вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
- ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
- если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:
- доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
- поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
- поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
- поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
- поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.
Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств?
Через банк. Кредитор вряд ли согласится изменить состав участников кредитного договора. Иногда они требуют предоставить другого созаёмщика для замены. Но в этом случае банкам придётся тратить дополнительные ресурсы на проверку нового участника сделки.
Ещё реже кредиторы соглашаются на вывод созаёмщика без замены на другого человека.
Как может проходить отказ от обязательств созаёмщика:
- Заёмщик направляет заявление в банк и указывает причину вывода созаёмщика из сделки. Причиной может быть развод или потеря работы. Нужно будет предоставить подтверждающие документы, допустим, свидетельство о расторжении брака.
- Банк рассматривает заявление и принимает решение о замене созаёмщика или его выведении из сделки. Иногда кредиторы просят заёмщика и созаёмщика прийти на встречу для переговоров.
- Стороны подписывают документы. Если речь идёт о замене созаёмщика, то может заключаться новый кредитный договор с указанием согласованных участников сделки. Когда говорится о выведении заёмщика без замены, чаще всего подписывается дополнительное соглашение. В нём отображается информация о том, что с созаёмщика снимаются обязанности по кредитному договору.
- Созаёмщик — человек, который готов нести одинаковые обязательства по кредитному договору вместе с заёмщиком.
- Наличие созаёмщика может улучшить условия кредитования.
- Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком и банком.
- Условия по оплате долга должны быть согласованы в договоре. Возможны варианты, когда созаёмщик платит вместе с заёмщиком каждый месяц или ручается перед банком оплачивать кредит, если заёмщик не сможет дальше вносить платежи.
- В случае неуплаты кредита созаёмщик рискует потерять имущество и деньги, получить отказ в новом кредите, испортить кредитную историю и отношения с заёмщиком
Какими правами и обязанностями наделен созаемщик
Созаемщик так же, как и поручитель, обязан разделить ответственность заемщика по выплате кредита. Причем в данном случае ответственность эта солидарная, что предполагает равноправное участие в кредитных отношениях.
Права и обязанности созаемщика почти повторяют права и обязанности поручителя, но трактуются несколько шире. К примеру, чтобы возложить на созаемщика обязательства заемщика, не требуется решение суда. Кредитор делает это автоматически в случае, когда заемщик допускает просрочку.
С целью повышения гарантий возврата ссуженных средств допускается вовлечение в кредитные отношения нескольких созаемщиков в качестве которых могут выступать:
- Лица, состоящие с заемщиком в родственных связях, например, родители или совершеннолетние дети;
- Официальный супруг заемщика;
- Стороннее лицо, отвечающее требованиям кредитора.
При этом кандидат приобретает статус полноправного участника сделки либо в добровольном, либо в принудительном порядке. В последнем случае при оформлении ипотеки созаемщиком в силу закона становится официальный супруг заемщика, который, помимо обязанностей, приобретает права на объект недвижимости, купленный за счет средств кредита.
В чем различия поручителя от созаемщика?
Поручителем можно назвать запасного заемщика, несущего ответственность по ежемесячной выплате кредита только в тех ситуациях, когда взявший кредит должник, не выплачивает его. Имение такового гаранта, в обособленных банках, является неизменным требованием.
При осуществлении сравнения понятий «поручитель» и «созаемщик», можно сразу же отметить, что второй в любом случае несет гораздо большую ответственность нежели первый. Созаемщик, для банка такой же должник, как и основной, только запасной. Созаемщик необходим в случаях, когда у человека, желающего взять кредит недостаточно дохода для получения надлежащей суммы. Доход третьего лица банк также рассматривает при осмотре обращения.
Значимым отличием поручителя от созаемщика выступает то, что все возможные расходы по взысканию долга, банк перекладывает на поручителя. Несмотря на это, у поручившегося не появляется возможности иметь право на долю в квартире. Одну только возможность имеет поручившийся-требовать от должника взыскание собственных денежных потерь.
Исходя из всего сказанного выше, в голове вырисовываются различия между поручителем и созаемщиком. А осознание разницы между этакими двумя терминами позволяет возможность грамотно оформить документы, по кредиту. Полные обязательства подразумевают под собой равнозначную обязанность по выплате кредита, между созаемщиком и кредитором, или же поручителем.
Владея выше упомянутой информацией, любой индивидуум в состоянии квалифицированно оформить кредит.
Чем созаемщик отличается от поручителя
Из описания механизма видно, что он сильно схож с поручительством по кредитному договору. Поручитель так же выступает третьим лицом в соглашении, которое несет ответственность в случае не исполнения заемщиком обязательств по договору.
Разница заключается в том, что поручитель отвечает перед банком вместо заемщика, тогда как созаемщик несет ответственность вместе с заемщиком
То есть, здесь необходимо обращать внимание на слова «вместо» и «вместе». Помимо этого:
Доходы поручителя не учитываются при расчете суммы кредита, а созаемщика — всегда принимаются во внимание.
Ответственность поручителя возникает в случае не платежеспособности заемщика, а созаемщик отвечает по кредиту сразу после заключения кредитного договора.
Поручитель не имеет никаких прав на объект, приобретенный за счет кредитных средств, а созаемщик имеет, как правило, равные права с заемщиком (если иное не предусмотрено договором).
У физического лица поручителем может быть и юридическое лицо, а созаемщиком только физическое лицо.
Поручитель привлекается к договору на добровольной основе, а созаемщик в некоторых случаях становится таковым в соответствии с требованиями законодательства.
Разница, как видно, незначительная, но она есть. И тот и другой связаны определенными обязательствами. Но у созаемщика прав по договору всегда на порядок больше.