Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ремонт по страховке-2022: что нужно знать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2023 году и сроки погашения.
От чего будет зависеть итоговый размер выплаты
Необходимо понимать, что максимальная выплата по страховке полагается далеко не каждому, кто является пострадавшим в ДТП. Если в результате ДТП причинен ущерб транспортному средству, то при расчете выплаты учитываю:
- цена деталей (запасные части);
- цена работы (при царапинах или сколах);
- услуги за работы на станции.
С недавнего времени выплата по полису может производиться не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонтных работ на станции. В этом случае сумму ущерба выставляет станция, с которой у страховщика заключен договор. Никакие средства на руки клиент при этом не получает.
Если речь идет про выплату по здоровью, то в данном случае все решается персонально. При расчете выплаты учитываются:
- степень полученной травмы;
- оплата лечения;
- стоимость медикаментов.
Для подтверждения расходов потребуется предоставить все справки с медицинского учреждения и чеки, подтверждающие оплату. После получения документов компания перечисляет средства на личный счет потерпевшего.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Плюсы покупки электронного полиса автострахования
Преимущества электронной страховки:
- Возможность удаленного оформления;
- Отсутствие риска потерять документ. Полис всегда доступен в личном кабинете на сайте автостраховщика;
- Отсутствие риска стать жертвой мошенничества. Сотрудник офиса может оформить и передать вам бумажный полис в руки, но при этом не внести его в единый реестр. А если полиса нет в общей базе, значит, он недействителен. Такие махинации проворачивают, чтобы повторно продать полис уже другому клиенту;
- Удобное хранение. Обычный полис можно быстро помять, испачкать, так как придется всегда возить его с собой. Электронный можно даже не распечатывать. Сотрудникам ДПС можно показывать электронный файл с телефона или другого устройства.
Что влияет на стоимость ОСАГО?
- Мощность автомобиля. Стоимость полиса ОСАГО увеличивается пропорционально количеству лошадиных сил в двигателе. Мощность учитывает коэффициент КМ. Например, для авто с двигателем до 50 л. с. он составляет 0,6, от 51 до 70 — 1,0. Самый высокий КМ установлен для машин мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
- Территория использования автомобиля. Коэффициент территории КТ учитывает вероятность попадания автомобиля в ДТП в конкретной местности. В густонаселенных мегаполисах аварии случаются ежедневно, а в небольших поселках риск стать виновником дорожно-транспортного происшествия значительно ниже. Для расчета стоимости обязательного страхования компании используют специальные таблицы территориальных коэффициентов. Например, для водителей из Мурманска КТ = 1,99. Самая дешевая страховка ОСАГО при прочих равных условиях будет для жителей Чукотки, Магаданской области и ряда других регионов с территориальным коэффициентом 0,64.
- Возраст и стаж водителя. Чем опытнее автовладелец, тем дешевле страховка. Коэффициент КВС учитывает возраст и стаж водителя и рассчитывается по специальной таблице. Самое высокое значение поправки к базовому тарифу — 1,93. Покупка ОСАГО для водителей старше 50 лет со стажем вождения свыше 14 лет будет рассчитана с коэффициентом 0,93.
- Аварии в прошлом. Аккуратность каждого водителя, допущенного к управлению, имеет большое значение для расчета стоимости ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) может увеличить цену вдвое или существенно ее снизить. Минимальное значение поправки — 0,5, максимальное — 2,45. Коэффициент КБМ водителя ежегодно устанавливается в автоматизированной информационной системе РСА.
- Число водителей, допущенных к управлению. Коэффициент КО равен 1, если в договоре перечислены конкретные имена и фамилии. Если вы решили застраховать автомобиль без ограничений по числу водителей, то в расчете будут использовать поправку 1,94. Для юридических лиц КО составляет 1,97.
О финансовом уполномоченном
Конфликтность в сфере ОСАГО остается высокой. Так, согласно отчету службы финансового уполномоченного за 2021 год, с этим видом страхования было связано 123,37 тыс. обращений потребителей (68,6% от их общего числа). Число принятых по ним решений — 76,62 тыс.
При этом нагрузка на суды существенно снизилась. В 2017 году, когда ВС РФ утверждал предыдущие разъяснения по ОСАГО, в суды поступило почти 394 тыс. исков, связанных с этим видом страхования, а за первое полугодие 2022 года только 34 тыс., свидетельствует информация судебного департамента при ВС РФ.
Постановление напоминает о существовании досудебного разбирательства у финансового уполномоченного – как обязательного. В документе работе этого института уделяется большое внимание.
В частности, установлено, что финансовый уполномоченный не привлекается к судебному разбирательству, если потерпевший, не согласный с его решением, подал иск к страховщику. Он может только направить письменные объяснения по существу принятого им решения. Если же иск подает страховщик, не согласный с решением уполномоченного, то последний привлекается к участию в деле в качестве заинтересованного лица, как и потребитель финансовых услуг.
Авторы постановления напоминают, что по закону с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании его решения, за исключением заведомо незаконного. В документе также говорится, что расходы уполномоченного, понесенные при рассмотрении судом дела об отмене его решения, не могут быть взысканы с лиц, участвующих в деле.
Для расходов страховщиков установлены другие правила. В случае, если суд отказал в удовлетворении заявления страховой организации об обжаловании решения финансового уполномоченного, то расходы граждан подлежат взысканию со страховщика. В случае же удовлетворения заявления страховщика понесенные им судебные расходы возмещению не подлежат, говорится в постановлении.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
От чего будет зависеть итоговый размер выплаты
Необходимо понимать, что максимальная выплата по страховке полагается далеко не каждому, кто является пострадавшим в ДТП. Если в результате ДТП причинен ущерб транспортному средству, то при расчете выплаты учитываю:
- цена деталей (запасные части);
- цена работы (при царапинах или сколах);
- услуги за работы на станции.
С недавнего времени выплата по полису может производиться не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонтных работ на станции. В этом случае сумму ущерба выставляет станция, с которой у страховщика заключен договор. Никакие средства на руки клиент при этом не получает.
Если речь идет про выплату по здоровью, то в данном случае все решается персонально. При расчете выплаты учитываются:
- степень полученной травмы;
- оплата лечения;
- стоимость медикаментов.
Стоимость расширенной страховки ОСАГО
Тарифы ДСАГО устанавливают сами страховые компании. Во время осуществления процесса используются те же коэффициенты, что и для расчёта стоимости ОСАГО. Основными факторами, оказывающими влияние на цену, выступают:
- разновидность транспортного средства и его мощность;
- год производства автомобиля;
- количество лиц, допущенных к управлению машиной;
- стаж и возраст автомобилиста.
В некоторых компаниях действуют отдельные тарифы для женщин и мужчин. Причём первые обязаны платить больше. Цена расширенного полиса ОСАГО составляет порядка 0,2-0,3% от суммы страхования. Если произошла авария, изначально пострадавшему водителю выплачивают компенсацию по классическому полису. Если размер ущерба превосходит допустимый лимит, остатки предоставляются в рамках договора ДСАГО.
В таблице приведены примерные тарифы расширенного ОСАГО страховых компаний.
| Страховщик | Цена услуги | Лимит возмещения |
| Ренессанс | 900 руб. | 1 млн. руб. |
| Ингосстрах | 950-1950 руб. | До 3 млн. руб. |
| ВКС Страхование | Минимум 750 руб. | До 15 млн. руб. |
| Ресо | 1450-3600 руб. | До 30 млн. руб. |
| Росгосстрах | 5000 руб. | До 1,5 млн. руб. Если клиент из СПБ, Москвы или области, максимальный размер выплаты повышается до 3 млн. руб. |
Какие максимальные суммы выплат по ОСАГО действуют в 2022 году
На сегодняшний день российское законодательство устанавливает такие лимиты выплат по ОСАГО:
- Компенсация ущерба, причинённого имуществу пострадавшему в ДТП. Максимальная сумма – 400 000 рублей.
- Ущерб был причинён здоровью или жизни потерпевшего – до 500 000 рублей.
- Компенсация ущерба, который причинён имуществу нескольких пострадавших. Может предоставляться всем пострадавшим. Максимальная сумма выплат – 400 000 рублей.
- Выплаты дальним родственникам умершего в дорожном инциденте для проведения похорон – до 50 000 рублей.
- Возмещение убытков, причинённых имуществу при оформлении Европротокола, – до 50 000 рублей. Страховщику нужно сообщить о происшествии в течение 5 дней.
- Компенсации лицам с близкими родственными связями для захоронения погибшего в аварии – до 475 000 рублей.
Важно! Если виноватый в инциденте на дороге оказался пострадавшим, величина страхования рисков не будет пропорционально распределяться между участниками ДТП. Если сумма возмещения ущерба значительно меньше выплаты, ответственность по доплате недостающей суммы будет возложена на виноватого в инциденте. Примером может служить полная гибель машины, когда её невозможно или нецелесообразно восстановить.
Если страховая компания без оснований занижает величину страховых выплат, ей может быть выписан штраф в размере половины суммы. Его следует начислить хозяину полиса автогражданки.
Внимание! Начисления осуществляются по ОСАГО участника инцидента, который признан виновным в аварии.
Если максимальный размер выплат в договоре обязательного страхования не устраивает водителя, то он может заключить ДСАГО. Это дополнительное соглашение позволяет увеличивать предел. Услуга может быть только дополнением к обычному полису ОСАГО, а не самостоятельным видом. Или увеличение выплат возможно с полисом КАСКО.
По дополнительному соглашению лимит будет увеличен до трех миллионов рублей. Для расширения страховых возможностей не обязательно оформлять новый договор, можно заключить соглашение при действующей страховке. Но должны быть соблюдены условия:
- полис на конкретный автомобиль;
- дополнительный договор заключается на период действия основного полиса;
- соглашение касается только собственника ТС.
Изменения в ОСАГО с 13 сентября
С 13 сентября почти для всех владельцев авто будут расширены на 26 % базовые тарифы по ОСАГО. Что это значит? Начать надо с того, что такое базовый тариф. Это сумма, зафиксированная на законодательном уровне для гражданского автострахования. Проще говоря, базовый тариф — это изначальная сумма, которую потом умножают на ряд коэффициентов и высчитывают окончательную стоимость полиса.
Расширение тарифов означает, что минимальная и максимальная планки будут сдвинуты. Если раньше базовые тарифы для легковушек составляли 2 224 — 5 980 рублей, то теперь они будут 1 646 — 7 535 рублей. Это приведет к изменениям в ценах на полисы ОСАГО. Каким образом? Стоимость полиса ОСАГО представляет собой произведение ряда чисел. Если одно из этих чисел поменять, то результат будет другим. Приведем простой математический пример:
Если число 2 умножить на само себя 7 раз, то получится 2*2*2*2*2*2*2*2 = 256. Заменим одно из чисел единицей, тогда итоговый результат составит 1*2*2*2*2*2*2*2*2 = 128. Мы поменяли одно число, и результат стал иным. При расчете ОСАГО сейчас делается то же самое. И с расширенным диапазоном изменятся и конечные цены.
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
| № п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?
Факт ДТП в обязательном порядке фиксируется, и такое требование точно сохранится в 2022-ом году. Но в сентябре 2019-го закон об ОСАГО был несколько скорректирован. Согласно поправкам, участники ДТП имеют право оформлять европротокол дорожно-транспортного происшествия. Он составляется без участия работников ДПС, причем дистанционно в онлайн-режиме с помощью приложения через Госуслуги. Результаты рассмотрения также предоставляются в электронном виде дистанционно.
Но также есть законопроект, по условиям которого пострадавшие в ДТП автовладельцы будут должны оповещать страховщиков о дате, времени и месте проведения независимой экспертизы машины, попавшей в аварию и получившей повреждения. Такое нововведение, которое утверждено пока не было, призвано уменьшить случаи злоупотребления собственников ТС при осуществлении фальсифицированных проверок для получения выплат от страховых компаний.
Какой максимально предусмотрен по выплатам
Лимит выплат по ОСАГО зависит от вида понесенного ущерба, а также способа урегулирования аварии:
- Если речь о разбитой машине, повреждения серьезные, участники вызывают ГИБДД, проводится полноценное расследование, в том числе страховщиком. Последний занимается установлением размера урона, выясняет сумму, которая потребуется на ремонт техники.
При невозможности восстановлении машины выплата все равно полагается. Предельная сумма, которую перечислит потерпевшему страховая компания, равна 400 тыс. р. Она указана в статье 7 Закона об ОСАГО. Если серьезно пострадали несколько автомобилей, страховщик обязан выплатить каждому потерпевшему 400 тыс. р. при выявлении ущерба такого размера, но не делить эту сумму на всех.
- При составлении участниками ДТП европротокола страховой лимит по ОСАГО установлен иной. Такой способ оформления аварии допустим, когда дефекты авто незначительны, а люди не пострадали вообще. И участников не должно быть больше двух. Понятно, что ущерб здесь не может быть большим. Поэтому максимально возможная сумма, которую получит потерпевший, 100 тыс. р., если авария случилась после 1 июня 2020 г.
- Те, кто попал в ДТП до этой даты, смогут добиться не более 50 тыс. р. А если происшествие зафиксировано в столице, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, максимальная сумма компенсации по европротоколу возрастает до 400 тыс.р.
Как действовать в случае ДТП? Алгоритм действия
- Заглушить двигатель. Включить аварийную сигнализацию. Поставить знак аварийной остановки за и перед машиной. Это написано в ПДД. Если инициатор аварии скрылся с места, то нужно запомнить его номер и сообщить об этом в полицию.
- Если есть пострадавшие – оказать им посильную помощь.
- Если повреждения достаточно серьёзные, есть пострадавшие и виновник неочевиден, то вызовите ГИБДД и скорую помощь.
- После этого позвоните в Вашу страховую компанию по телефону, указанному в полисе.
- Не трогайте ничего на месте ДТП. При возможности снимите на камеру место аварии. Есть авторегистратор – замечательно. Это хороший инструмент, позволяющий Вам доказать свою невиновность.
- Возьмите контакты свидетелей.
- Внимательно читайте все документы, перед тем как их подписать. В случае непонятных моментов звоните своим более опытным знакомым, уже побывавших в ДТП или хорошо знающим действующее законодательство.