Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование детей от несчастных случаев: где, зачем и почему?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существует несколько основных видов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.
-
Вариант «А» — причинение вреда здоровью застрахованного лица
— временная нетрудоспособность застрахованного лица;
— постоянная нетрудоспособность (инвалидность) застрахованного лица.
Выплата страхового обеспечения по договорам страхования, заключенным по этому варианту, производится в случае причинения вреда здоровью Застрахованного лица, наступившего в результате несчастного случая и повлекшего временную нетрудоспособность или постоянную нетрудоспособность (инвалидность) Застрахованного лица. - Вариант «В» — причинение вреда жизни застрахованного лица
-
Вариант «С» — страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров автотранспортного средства
Выплата страхового обеспечения по договорам страхования, заключенным по этому варианту, производится в случае причинения вреда здоровью, повлекшего временную нетрудоспособность Застрахованного лица, либо в случае причинения вреда жизни Застрахованного лица в результате несчастного случая.
Договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Вариантом А и Вариантом В может заключаться на время нахождения Застрахованного лица: — на производстве — во время исполнения Застрахованным лицом своих служебных обязанностей, включая время, необходимое на дорогу от дома к месту исполнения служебных обязанностей и обратно;
— в быту;
— круглосуточное страхование.
С программой «Дети в Приоритете» Вы сможете застраховать не только жизнь и здоровье ребенка, но и свою жизнь.
При этом все страховые взносы будут участвовать в обеих функциях программы: накопления и страхования.
Наша цель — обеспечить Ваших детей полноценной защитой и создать накопления для реализации мечты.
Благодаря накопительной страховой программе «Дети в приоритете» Вы и Ваши дети будете финансово защищены в случае непредвиденных ситуаций.
Ваш ребенок получает страховое медицинское обслуживание на весь срок действия договора, а по достижении совершеннолетия получает накопленную сумму.
Основной страховой случай — достижение ребенком определенного договором возраста. Минимальный возраст, с которого вы сможете застраховать ребенка — 1 год. Договор может быть заключен вплоть до достижения ребенком 21-летнего возраста.
Виды страхования жизни
Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее. Подробный список нужно уточнить в страховой компании — правила могут отличаться у разных страховщиков.
Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?
Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.
При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.
Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.
Сколько я получу, если наступит страховой случай
При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.
- Мужчина делал ремонт дома и сломал палец. Он был застрахован на 10 000 рублей. После окончания лечения он получил выплату в 1 000 рублей. Сама страховка обошлась мужчине в 170 рублей – именно такую сумму он оплатил компании при заключении договора.
Расчет выплаты всегда производится в процентном отношении от страховой суммы и зависит от тяжести полученной травмы. В данном случае компания оценила нанесенный ущерб в 10% от суммы договора.
- Девочка восьми лет играла на детской площадке и ударилась о качели, разбила подбородок. Накладывались швы, пострадавшая проходила лечение в процедурном кабинете. Она была застрахована на 3 000 рублей и получила выплату 90 рублей. Полис обошелся в 21 рубль.
- Женщина из-за гололеда упала и сломала руку. Перелом был сложный, со смещением, пришлось делать операцию с фиксацией спицей. Сумма, на которую она была застрахована – 8 000 рублей. В итоге женщина получила выплату 2 000 рублей (25% от страховой суммы). К слову, сам полис обошелся ей в 78 рублей: женщина страховалась в компании много лет, имела хорошую «страховую историю» и поэтому получила весомую скидку.
В момент заключения договора по страхованию от несчастных случаев и коронавирусной инфекции возраст ребенка не может быть меньше 1 года. Страховые суммы, которые предлагает банк, — 3 000, 6 000 и 10 000 рублей. Взнос составляет 59,4 рубля, 118,8 рубля и 198 рублей соответственно.
Договор действует 12 месяцев. Он вступает в силу по истечении семи календарных дней с даты заключения.
Размер страховой выплаты рассчитывается в зависимости от степени вреда: временное расстройство здоровья — 0,3 % или 0,2 % от страховой суммы за каждый день лечения, но не более 30 % по каждому случаю; 3-я группа инвалидности — 50 % от страховой суммы; 2-я группа — 75 %; 1-я группа — 90 %; категория «ребенок-инвалид» — 80 %; летальный исход — 100 %.
Накопительное страхование жизни
Этот вид страхования популярен, потому что помимо защиты от расходов позволяет накопить средства на стабильное будущее. Обучение, свадьба, собственное жилье, поездки станут доступными вашему взрослому ребенку по достижении определенного возраста.
Иными словами, это средства, которые накапливаются на счете страховой компании и переходят к застрахованному лицу по окончании срока действия договора. В данном случае так же, как и в банке, на ваш счет начисляются проценты.
Минусом является то, что проценты небольшие, а договор долгосрочный, поэтому условия нужно выбирать максимально тщательно и щепетильно.
А огромными плюсами является то, что получить деньги по договору может только выгодоприобретатель, на эти средства невозможно наложить арест и они не делятся при разводе. Также вы можете получать ежегодный налоговый вычет с суммы взносов, а если вы потеряете трудоспособность, страховая компания продолжит выплачивать страховые взносы по договору.
Кто может оформить страховку?
Страхуются как юридические лица, то есть коллективы организаций, так и физлица. При желании любой человек может обратиться в страховую компанию и оформить себе полис.
Для коллективов страхование оформляют на более интересных условиях, потому что здесь учитывается численность: чем больше коллектив, тем дешевле обойдется страховка.
В Беларуси 90% полисов ДСМР — это корпоративные программы.
Оформление страховки для сотрудников стало частью корпоративной культуры, и во многих компаниях уже входит в стандартный соцпакет.
По данным на конец 2021 года всего в Беларуси было застраховано 673 000 человек, за год прирост составил около 120 000 человек.
Врач назначил консультацию других специалистов, анализы и обследования. Их страховка покроет?
Если они необходимы для постановки точного диагноза, то да, покроет.
Для этого нужно выслать в страховую компанию заключение врача со всеми назначениями (обычно его отправляют через электронную почту или мессенджеры). Специалист страховой исключает случаи гипердиагностики, то есть необоснованное (не в соответствии с протоколами диагностики минздрава) назначение каких-либо дополнительных консультаций, обследований, анализов.
Например, если вы обратились к гинекологу с какой-то проблемой, а он наряду с мазками и узи молочных желез назначает вам МРТ головы, то скорее всего это посчитают необоснованным назначением.
Как работает детское накопительное страхование
Программа открывается для ребенка, достигшего возраста 1 год. Страхователь (как правило, родитель) определяет сумму, которую ребенок получит к определенному возрасту. Заключает договор на срок от 3 лет и более. Указывает ребенка в качестве застрахованного лица. Регулярно вносит деньги равными суммами. Пока взрослый накапливает, ребенок застрахован на случай наступления неблагоприятных событий в его жизни. Среди них – травмы, ожоги, отравления, инвалидность и другие страховые случаи. В конце срока действия договора (например при достижении 18 лет) ребенок получает накопленную сумму плюс дополнительный инвестиционный доход.
Согласно Налоговому кодексу Республики Беларусь страховые выплаты и страховой бонус по договорам страхования, заключенным на срок от 3 и более лет, не облагаются подоходным налогом. Белорусы, использующие программы накопительного страхования, получают налоговые льготы и уменьшают сумму подоходного налога (в соответствии с законодательством). Например, для детских программ, заключенных в отношении близких родственников, при оплате ежемесячного взноса в размере 100 бел. руб., «возвращается» 13 бел. руб.
Преимущество программы – в гибкой настройке под потребности конкретной семьи. Взрослые выбирают:
- желаемый срок накоплений;
- приемлемую для семейного бюджета сумму регулярных отчислений и периодичность уплаты;
- валюту накоплений (белорусский рубль, российский рубль, доллар США). В случае выбора иностранной валюты все взносы перечисляются в белорусских рублях по курсу НБ РБ на день оплаты;
- порядок выплаты накоплений (например, получить сумму сразу или частями, во втором случае сумма накоплений продолжает увеличиваться);
- застраховать ли ребенка от травм, ран и других непредвиденных ситуаций.
Доходность по детскому накопительному страхованию формируется из:
- гарантированной части: 4 % для договоров в белорусских рублях, 2 % – в российских рублях, 1—2 % – в долларах США (в зависимости от срока страхования);
- страхового бонуса: процент определяется ежемесячно и ежеквартально по итогам инвестиционной деятельности Стравиты.
Суть программы «дети в приоритете»
Эта программа позволяет позаботиться о будущем малыша и защитить его от непредвиденных несчастных случаев. В течение всего срока вплоть до достижения ребенком совершеннолетия родители оплачивают взносы. К моменту окончания договора застрахованный получает кругленькую сумму. Накопленные средства могут быть потрачены на любые цели в зависимости от потребностей получателя: обучение, покупку недвижимости, автомобиля, оплату свадьбы, отдыха, и оплату прочих расходов.
Помимо гарантии финансовой безопасности с помощью программы можно защитить ребенка при возникновении следующих ситуаций:
- Травмы, переломы, несчастные случаи.
- Получение первой или второй группы инвалидности страхователя.
- Инвалидность застрахованного.
- Смерть страхователя или ребенка.
Получение денежной выплаты
Положенные выплаты зависят от различных условий и пунктов, которые входят в состав договора. Например, бывают фиксированные компенсации ущерба, которые регулируются при составлении полиса. Также существуют выплаты, которые покрывают какую-то часть расходов на лечение.
Получение денежной компенсации производятся страховыми компаниями на специальный расчётный счёт. Для его открытия, родителю или опекуну ребёнка необходимо написать специально заявление в банке.
Ситуации, которые не попадают в категорию страховых рисков, не покрываются компенсацией. Этот пункт стоит заранее обговорить с выбранной компанией. В основном, страховые организации считают несчастными случаями:
- Получение инвалидности в результате неблагоприятного стечения обстоятельств, не зависящих от действий ребёнка или опекуна.
- Травмы в результате неблагоприятного стечения обстоятельств, не зависящих от действий ребёнка или опекуна.
- Смерть в результате неблагоприятного стечения обстоятельств, не зависящих от действий ребёнка или опекуна.
Стоит обратить внимание, что в некоторых страховых программах получение травмы при занятии спортом оплачиваются отдельно, как дополнительные услуги.
Как сделать полис дешевле
Не у всех родителей есть возможно отстегивать регулярно круглую сумму за страхование ребенка, поэтому далее мы рассмотрим способы, позволяющие сэкономить на этой услуге, и приобрести полис по более низкой цене.
Дешевле обойдется не индивидуальная, а коллективная страховка. Некоторые классы в школах так и поступают — родители учеников приобретают коллективную страховку для своих детей. В этом случае вложение от каждой семьи будет на 15-20% дешевле, чем если бы они покупали полисы самостоятельно. Также существует спортивная страховка для ребенка.
Кроме того, обязательно нужно тщательно читать договор — компании иногда включают в полис массу ненужных страховых случаев — а общая стоимость в итоге от этого увеличивается.
К примеру, если вы знаете, что ваш ребенок не занимается альпинизмом, то и страховой случай по этому поводу не нужен.
Таким образом, можно ненужные страховые случаи исключить, оставив только необходимые именно вам — полис может быть значительно удешевлен.
Сколько стоит спортивная страховка и от чего зависит цена
Размер страховой выплаты рассчитывается индивидуально и зависит от тяжести повреждений и максимального размера страховой суммы. Подробнее с таблицей выплат рекомендуем ознакомиться на сайте конкретного страховщика, полис которой кампании вы у нас оформите.
- Нужно позволить по телефону горячей линии страховщика и сообщить оператору случай, который произошел, и свои личные данные.
- Оператор даст инструкцию действий и подскажет, в какую экстренную службу необходимо обратиться.
- Далее необходимо собрать необходимые документы и отправить их в страховую компанию на рассмотрение. Если все условия соблюдены, страховщик одобрит заявку и произведет выплату.
Риск травмирования у детей выше в силу анатомических особенностей растущего организма и малого опыта жизнедеятельности – дети хуже оценивают опасность. А занятия спортом – деятельность с повышенным риском и обычные страховки от несчастных случаев не включают в себя спортивную активность.
Какие необходимы документыТем не менее, круглосуточное страхование остается самым популярным вариантом, поскольку никто не может точно предсказать, в какое время может наступить несчастный случай. Спортсмены в группе риска по травматизму, и условия для них будут другими. Это оказывает непосредственное влияние на цену договора. Кроме того, в некоторых случаях нет необходимости включать в полис страховку на время конкурсов, к примеру, если ребенок занимается «для себя» или посещает секцию недолго, и участие в соревнованиях пока для него не актуально.