Могут ли вернуть банку лицензию?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли вернуть банку лицензию?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

Что будет с банком без лицензии

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

1. Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
   • работниками самого банка;
   • физическими лицами, сделавшими вклады;
   • юрлицами-клиентами и др.
2. Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Финансовые организации, которые в 2021 году закроются стопроцентно, поскольку ещё в прошлом году подали документы на изменение своего статуса. Ниже – список поглощаемых другими финансовыми организациями прежде суверенных банков, и их новая «материнская» структура.

Исчезающий банк	Поглощающий банк
АКИБ Почтобанк (лиц. № 1788)	АО КБ ФорБанк
АО ВКАБАНК (лиц. № 1027)	ПАО Совкомбанк
ООО Русфинанс Банк (лиц. № 1792)	ПАО Росбанк

Признаки банкротства банков

Банки всегда старательно скрывают информацию о возникших проблемах, поэтому для их клиентов отзыв лицензии часто является полной неожиданностью. Тем не менее по косвенным признакам можно догадаться, что в банке творится неладное.

Признак	Обоснование
Резкий рост процентов по вкладам	У банка начинается активная кампания по привлечению депозитов, причем процент по ним гораздо выше среднего по рынку. Таким образом банк старается увеличить активы и удержаться на плаву
Ограничение выдачи со счетов	Банк пытается любыми способами удержать средства на счетах. Это могут быть как ограничения на сумму выдачи, так и более выгодный процент по вкладу для старых клиентов, чтобы предотвратить вывод средств
Технические сбои	От системных и технических неисправностей не застрахована ни одна компания. Банки не исключение, но сбои в их работе носят, как правило, локальный характер и устраняются в течение часа. Отказ в проведении транзакций и выдач по картам на длительный период, да еще и в масштабах страны, говорит о серьезных проблемах В последние годы отзывам лицензий у банков часто предшествовали, так называемые, “технические сбои” и другие происшествия схожего характера, которые вскоре приводили к закрытию кредитных учреждений

В завершение, мнение эксперта о текущей ситуации в финансовом секторе и негативных последствиях для экономики и бизнеса, которые несет массовый отзыв лицензий у банков.

Что означает приостановление лицензии банков для вкладчиков

При отзыве лицензии у банка клиент может рассчитывать на возврат своих средств. Но стоит учесть, что законом установлены максимальные суммы, больше которых вкладчик не сможет получить. Для того чтобы вернуть деньги, необходимо написать соответствующее заявление. Оно будет направлено в Агентство страхования вкладов. Именно эта организация занимается возвратом денег вкладчикам.

В двухнедельный срок на сайте Агентства страхования вкладов должна появиться информация для клиентов банка, подлежащего ликвидации. Там будут содержаться данные о порядке компенсации вклада и сроках их передачи клиентам финансовой организации.

Отметим, что выдача компенсаций производится в порядке очереди. В первую очередь их получат вкладчики, Центробанк и Агентство по страхованию вкладов. Далее средства будут возвращены лицам, получающим через банк пособия или зарплаты, а потом уже всем остальным.

Почему у банка могут отозвать лицензию

За работой кредитных организаций следит Центробанк Р Ф. Он изучает деятельность компаний и их показатели. Отзывает лицензии, когда банк показывает себя ненадёжным игроком рынка. Причины:

• нарушение законов и требований Центробанка;
• отмывание денег или финансирование преступности;
• систематический отказ от выполнения обязательств перед клиентами, например, когда банк не позволяет вкладчикам снимать деньги с их счетов или берёт комиссию за досрочное погашение кредита;
• нарушение ведения отчётности: передача неточной информации, сокрытие доходов, задержка предоставления ежемесячной отчётности более чем на 15 дней;
• снижение личных средств банка — за счёт рискованного инвестирования в акции, облигации, сомнительные компании.

• Отзыв лицензии у банка может произойти по разным причинами: нарушение законодательства, отмывание денег, финансирование терроризма, нарушение ведения отчётности, резкое уменьшение личных средств банка.
• После отзыва лицензии банк перестаёт оказывать услуги клиентам.
• Вместо лишения лицензии Центробанк может предложить санацию — процедура оздоровления кредитной организации. Но она доступна тем компаниям, которые не нарушали закон.
• Сведения об отзыве лицензии у организации можно найти на сайте Центробанка.
• Банки страхуют деньги клиентов. Потому человек вправе вернуть деньги со вклада или дебетовой карты банка, у которого отозвали лицензию. Но рассчитывать он может на величину до 1,4 млн. Если нужно больше — можно попробовать добиться выплат через суд.
• Если у банка отозвали лицензию, то кредиты и долги по кредитным картам у заёмщиков сохраняются. Сменятся только реквизиты, куда нужно будет направлять ежемесячные платежи. Условия по кредитному договору останутся прежними.
• Если заёмщик перестаёт погашать кредит после отзыва лицензии у банка, то ему начисляются пени и штрафы. Информация о просрочках отображается в его кредитной истории.
• После того как банк лишается лицензии, расчётно-кассовое обслуживание блокируется и становится недоступным для пользователей. Компаниям придётся открывать новый расчётный счёт в другой кредитной организации. Для получения денег с расчётного счета следует направить заявление в Агентство страхования вкладов и прикрепить необходимый пакет документов.

Кратко: что делать, если отозвали лицензию?

• При отзыве лицензии у банка заемщик продолжает выполнение финансовых обязательств и вносить плату по кредиту.

• Реквизиты для переводов меняются, если об этом сообщил правопреемник банка, потерявшего лицензию.

• Если преемник банка не назван, а по реквизитам не удается провести оплату, обращайтесь к нотариусу и пишите заявление о невозможности провести выплату.

• Правопреемник может перезаключить с заемщиком договор, но условия по выплатам, включая ставку по процентам, сохраняются.

• Если временная администрация банка или правопреемник требуют вернуть кредит по повышенной ставке, смело обращайтесь в суд. Эти действия считаются незаконными.

• Если сумма депозита до 1,4 млн руб., а у банка отзывают лицензию, вкладчик получит деньги обратно. Эти вклады застрахованы страховой компанией. Если депозит открыт на сумму 2 млн руб., включая проценты, вернут только 1,4 млн руб., оставшиеся 600 тыс. потеряете.

Как минимизировать вред

Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:

1. Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
2. Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
3. Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
   • платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
   • платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
4. Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.

Отзывать лицензии стали чаще. С одной стороны, это хорошо, ведь с рынка исчезают слабые и нежизнеспособные участники. С другой, это повышает процентные ставки, но снижает доверие населения, что негативно отражается на общем финансовом настроении.

Рыночная ситуация бывает нестабильной, и всякая финансовая организация несет определенные риски. Чтобы их минимизировать для всех участников, а также защитить права заинтересованных лиц, законодатель предусмотрел ряд норм, где гарантом исполнения обязательства выступает само государство.

1. Федеральный закон «О Центральном банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ регламентирует общий порядок взаимодействия кредитных организаций, разграничивает полномочия и компетенцию Банка России.
2. Федеральный закон «О банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 устанавливает пределы полномочий кредитных организаций, их цели, задачи и принципы деятельности.
3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 № 177-ФЗ разработан для защиты лиц, чьи права были ущемлены или нарушены. В документе закреплен механизм действий и оснований для обращения за защитой нарушенного права.

---

Справедливости ради стоит сказать, что если возврат банком «зависших» денежных средств клиентов не входит в число текущих обязательств, которые лежат на кредитной организации с отозванной лицензией, то ценные бумаги и другое имущество, приобретенное на основании договоров депозита, хранения, доверительного управления и т. п., все же подлежат обязательному возврату в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, для поддержания сохранности фонда страхования банковских вкладов не исключено, что власти, страхуя вкладчиков, введут практику передачи вкладов иному банку.

Такая возможность предусмотрена последними поправками к «Закону о банкротстве». Возможно, введение данной практики для юридических лиц станет неким подобием действующего страхования вкладов физических лиц при их некоммерческой деятельности.

Беспокоиться есть смысл только в том случае, если на счету лежало более 1,4 млн. рублей. Это максимум, определенный Центробанком. Его вернут после отзыва разрешения у финансовой организации.

По действующему законодательству все банки обязаны вносить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него будут получать выплаты вкладчики разорившихся компаний.

Если в Фонде не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми, средства добавят за счет кредитов Банка России или из федерального бюджета. Так что финансовая устойчивость системы гарантирована.

Работу Агентства по страхованию вкладов курирует Банк России и федеральное правительство. Его представители находятся в числе руководителей АСВ.

Кому возвращать кредит

Когда банк лопнул, это не освобождает гражданина от выплаты кредита, который он остался должен. Обязанность его вернуть прописана в Гражданском кодексе. Отзыв лицензии ее не отменяет.

Если не платить, утешая себя тем, что кредитора больше нет, рано или поздно на пороге появятся приставы. Долг будут взыскивать с процентами, штрафами и судебными издержками.

В случае ликвидации финансовой организации или ее банкротстве назначается ликвидатор или конкурсный управляющий. Он распоряжается активами компании, чтобы погасить максимум ее обязательств перед кредиторами.

Непогашенные кредиты передаются АСП или другому банку, как часто происходит. Заемщика следует уведомить о том, кому теперь предстоит отдавать долг по кредиту. Пока ему не представят доказательства перехода права, он может не исполнять обязательства по долгу. Это правило не распространяется на тот случай, когда уведомление было получено от банка-первоначального кредитора.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2020 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Что происходит с картами, когда у банка отзывают лицензию?

При отзыве очередной банковской лицензии все операции по картам, счетам, вкладам банка приостанавливаются. Это значит, что клиент не сможет воспользоваться картой банка с отозванной лицензией, чтобы оплатить покупки в магазине, снять деньги в банкомате, перевести средства на карту другого банка и т.п. Нельзя будет совершить никакие действия с картой.

Как правило, такое приостановление операций происходит одновременно или раньше того, как об отзыве лицензии узнает общественность и клиенты банка. В этом случае они уже не смогут воспользоваться карточкой, чтобы снять деньги или оплатить покупки, потому что любые операции по ней будут заблокированы.

Карты перестают работать, потому что банк лишили лицензии на осуществление банковской деятельности, в которую входит обслуживании карточных счетов и другие операции по картам.

Похожие записи:

• Правила замены зимней резины на летнюю в 2023 году
• За какие машины в 2022 году придется заплатить налог на роскошь: список
• Уведомление по ЕНП в 2023 году: форма, сроки, штрафы и многое другое