Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самые выгодные накопительные счета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Расходно-пополняемых вкладов на рынке становится все меньше, да и процентная ставка по ним настолько мала, что такой продукт больше не интересен большинству россиян. Поэтому банки предлагают альтернативный вариант – открыть накопительный счет.
Накопительный счет или вклад? В чем отличие и какие выгоды?
Накопительный счет — банковский счет с возможностью не только получить проценты от хранения денег, но и пользоваться собственными средствами без ограничений.
Основные условия накопительного счета:
- его можно пополнять или снимать средства в удобное для вас время;
- ставки по накопительным счетам отличаются в зависимости от банка. В среднем доходность составляет 4−7% годовых;
- ежемесячная выплата процентов;
- возможность подключить капитализацию процентов по накопительному счету;
- средства на накопительном счете, аналогично вкладам, застрахованы государством.
Что лучше открыть: вклад или накопительный счет
Вклад с повышенной ставкой открывают на длительный срок с целью накопления и получения дохода. Такой вариант подойдет вам, если откладываете на серьезную покупку или имеете свободные денежные средства, и они вам точно не понадобятся в ближайшие 1-3 года. Доход за 3 года может быть неплохим. Например, если вложите 5000 000 рублей, можете получить 6500 000 и более (условия и ставки прописываются в договоре). Чем больше средств в рублях, долларах или другой валюте положить в такую «копилку», тем больше будет сумма вашего дохода.
Накопительным счетом чаще пользуются люди с небольшим, но стабильным доходом — с целью сохранения денежных средств и сглаживания действия инфляции. Можно пользоваться накопительными счетами с пользой, откладывая ежемесячно часть заработной платы. Доход по таким счетам не такой большой, но деньгами можно воспользоваться в любой момент. Вам стоит открыть накопительный счет, если не хотите обесценивания ваших средств, но деньги могут потребоваться в любую минуту.
Стоит ли оформлять накопительный счет?
Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:
- Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
- Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.
Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.
Вклад или счет: что же выбрать?
Все зависит от ваших целей – если вы хотите, чтобы деньги были в работе, средства можно было в любой момент снять, перевести или изъять всю сумму, то лучше выбрать накопительный счет. К тому же, ставка у счетов обычно немного выше, чем у вкладов, и актуальна на протяжении всего срока хранения средств.
Если вы, напротив, желаете копить деньги, сохранить крупную сумму, а высокие ставки для вас не имеют значения, то обратите внимание на вклады
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов
Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая
Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов. Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов
Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая.
В среднем, банки предлагают накопительный счет под 7% годовых. За год вы таким образом накопите около 7 000 рублей, если будете хранить на счету 100 тыс. рублей. При этом вы сможете снимать деньги со счета, переводить на дебетовую карту проценты или, наоборот, пополнять счет. Для сравнения: у самого выгодного по версии Выберу.ру депозита за март – «Растущие проценты» Инвестторгбанка – ставка 8% годовых. Депозит поддерживает опцию пополнения, но на дополнительные взносы начисляется ставка 0,01% годовых. К тому же, вы не сможете снять часть накоплений, а льготного расторжения у программы нет. Если вы снимаете средства до конца срока вклада, то теряете проценты. Впрочем, если ваша цель – накопить и сохранить деньги от трат, то за год вы заработаете 8 002 руб. по ставке 8% годовых.
Как открыть накопительный счет
Воспользоваться этой услугой можно практически в каждом банке. Открыть накопительный счет в банке можно следующими способами:
- непосредственно в отделении;
- с помощью веб-сайта банка в онлайн режиме.
Первый способ более консервативный и требует дополнительной траты времени. Однако клиент может сразу получить все ответы на интересующие вопросы от сотрудника банка. Рекомендуется при первом обращении физического лица.
Открыть накопительный счет онлайн не сложно. Все что нужно это заполнить на сайте банка небольшую анкету, которая обычно состоит из следующих пунктов:
- ФИО;
- дата рождения;
- контактные данные;
- адрес.
Очень просто открыть накопительный счет действующим клиентам финансовых учреждений. Обычно у них с помощью интернет- или мобильного банкинга есть постоянный доступ к личному кабинету. А уже в нем клиенты могут совершать любые финансовые операции, в т.ч. открывать накопительные счета.
Кстати, имея уже действующий счет в банке клиентам проще осуществлять переводы с одного счета на другой. Например, с карточного или с текущего на накопительный. Причем это может быть как первоначальный взнос, так и регулярное пополнение.
Можно, с помощью онлайн-заявки открыть счет и в новом для себя банке, однако за перевод денег со счета другого финансового учреждения с клиента удержат комиссию.
Какие документы потребуются для открытия накопительного счета
Почти все банки предлагают идентичные условия в отношении набора предоставляемых документов (за некоторыми исключениями). Для открытия депозита необходимо обратиться в отделение интересующего вас банка и предоставить его представителю паспорт. Если вы хотите открыть накопительный счет в банке под проценты для несовершеннолетнего гражданина, который еще не получил удостоверение личности, потребуется взять с собой свидетельство о рождении. Если обращение в финансовый институт делает пенсионер, желательно принести с собой и пенсионное свидетельство. Для данной категории вкладчиков, как правило, финансовые организации предлагают особые условия.
Обратите внимание на тот факт, что нередко в качестве клиентов банков выступают и нерезиденты страны. Для размещения своих средств на счете они предоставляют расширенный перечень бумаг:
- национальный паспорт, переведенный на русский язык, прошедший процедуру заверения в нотариальной конторе;
- миграционная карта, свидетельствующая о легальном пребывании на территории страны;
- документация, подтверждающая факт законного пребывания на территории государства.
Как снять деньги досрочно и закрыть накопительный счет
Если клиент Сбербанка по ряду причин принимает решение в досрочном порядке расторгнуть партнерский договор, то все вопросы решаются в индивидуальном порядке. Аналогичный подход осуществляется и при досрочном снятии вклада и закрытии депозита. Если клиент планировал сотрудничать с банком на срок до полугода, то он может не сомневаться в том, что проценты, которые были насчитаны с того момента, как был подписан договор до того момента, как он расторгнут, будут выплачены. Но депозитная ставка будет «до востребования», то есть меньше, если бы прошел минимальный срок договора.
Если клиент разместил свои денежные средства на срок от 6 месяцев и больше, то в случае разрыва партнерских отношений по его инициативе, он может рассчитывать на выплату процентов в соотношении 2/3 ставки, которая действовала на момент функционирования договора.
ВНИМАНИЕ: в случае досрочного прекращения отношений с банком, клиент не останется без процентов, но и выгодными такие действия назвать проблематично.
Кому что больше подойдёт?
НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.
Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.
При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.
Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.
Чтобы открыть вклад, достаточно просто посетить офис кредитно-финансового учреждения и предъявить свой паспорт. Являетесь или являлись ли Вы клиентом данного банка – не важно. Кроме личного документа, ещё понадобится заявление, бланк которого предоставляют прямо в отделении – там же оно и заполняется. Вдобавок клиент должен определиться с тарифом и пополнить баланс.
Паспорт, заявление, выбор тарифа, внесение денег – и вклад открыт.
Накопительные же счета обычно открывают исключительно для своих клиентов. Без уже оформленной дебетовой карточки завести НС не выйдет. Для многих это минус. Но есть и плюс: вносить деньги на счёт сразу после открытия не обязательно – баланс может пустовать даже год-два и больше.
Как рассчитать эффективную ставку по накопительному вкладу
Если вкладчик хочет сравнить доход от накопительных счетов и вкладов, он столкнется с проблемой — сложно получить представление о выгоде, если капитализация в части предложений не предусмотрена. На первый взгляд, начисление процентов на увеличенную сумму может быть выгоднее, но не в том случае, если при подключении капитализации значительно уменьшается процентная ставка.
В этом случае нужно рассчитать доходность, используя онлайн-калькулятор вкладов. Для этого нужно:
-
Выбрать два подходящих предложения: с капитализацией и без. Ставка по ним может быть любой, ориентироваться стоит на значение срока размещения. Сравнить можно лишь те предложения, при которых сделать вклад можно на одинаковое количество месяцев.
-
Провести расчет доходности каждого с одинаковым сроком выплаты вклада, например, с окончанием действия договора через 6 месяцев.
-
Для каждого предложения происходит расчет эффективной ставки и доходности.
Обращать внимание нужно на проценты, установленные по эффективной ставке. В ней учтена капитализация, повышенная выплата в первые месяцы использования депозита и другие бонусы. Приведем пример такого расчета:
-
возьмем два вклада под проценты: 5.8% с капитализацией, под 6% без нее;
-
проведем расчет эффективной ставки для второго вклада;
-
выясним, что она будет равна 5,95% годовых;
-
полученное значение меньше ставки без капитализации, поэтому можно выбрать вклад с выплатой процентов в конце срока.
Не всегда от вкладов с капитализацией доходность ниже, в некоторых случаях эффективная ставка оказывается выше, чем простой процент. Но так как вклады с выгодными условиями сложно определить с первого взгляда, лучше проводить расчеты каждый раз, как попадется выгодное предложение.
Выдавая кредиты, финансовые компании также производят начисление эффективных процентов. Они увеличивают размер выплат, увеличивают срок возврата займа. Материалы по ним для расчета можно запросить в банке, а для вычисления провести на калькуляторе кредитов.
Накопление денежных средств в банке является прибыльным и безопасным делом. Однако умные люди будут тщательно выбирать, куда именно им вложить свои средства. Полезен будет сравнительный анализ для того, чтобы были понятны особенности депозита и накопительного счета.
| Период действия | Ограничение на вывод и пополнение средств | Убытки от досрочного разрыва договора | Процентная ставка | |
| Вклад | Имеет ограничение, которое устанавливается при заключении договора с банком. Может существовать от месяца до нескольких лет. | Есть ограничение на снятие средств в том случае, если контракт был заключен на конкретный срок, а не до востребования. В большинстве случаев депозит нельзя пополнять. | Клиенту вернут сумму, которая была изначально положена. При этом проценты могут быть не начислены либо рассчитаны по низкой ставке. | Большая и выгодная. Исключение составляет ситуация, когда делается вклад до востребования. По нему начисляются низкие проценты. |
| Накопительный счет | Можно открыть бессрочно. Он будет существовать до тех пор, пока нужен человеку. | Человек может в любой момент класть деньги на счет и снимать. | Расторжение договора никак не влияет на размер вознаграждения. К человеку не станут применять штрафные меры. | Прибыль небольшого размера. |
Из таблицы должно быть понятно, что выгоднее депозит. Однако у него есть свой явный недостаток – отсутствие возможности снять деньги в любой момент без потерь. Человеку либо придется ждать, пока подойдет к концу срок действия договора, либо будет получена малая прибыль. Накопительных счетов данная проблема не касается, люди могут свободно распоряжаться деньгами на них.
Как повысить проценты по «Накопительному счету» Сбербанка
У клиентов Поволжского Территориального банка ПАО Сбербанк (Астраханская, Волгоградская, Оренбургская, Пензенская, Самарская, Саратовская и Ульяновская области) есть возможность получить надбавку к процентной ставке Накопительного счета за расходы по картам банка.
Если не расплачиваться картами Сбербанка, то проценты начисляются по базовой ставке. Но если тратить с карты Сбера больше 5 000 рублей в месяц, то ставка будет увеличиваться.
Чем больше трат, тем выше процент:
|
Траты в месяц по карте СБ РФ |
Ставка по счету |
|
до 5000 ₽ |
3,5% |
|
от 5000 до 20 000 ₽ |
4% |
|
от 20 000 до 75 000 ₽ |
4,5% |
|
от 75 000 ₽ |
5% |
Надбавка за расходы по картам Сбера действует не во всех регионах России, а только для клиентов Поволжского Территориального банка.