Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается ИСЖ от НСЖ: основные моменты и тонкие нюансы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Свойство 3: возможность выбирать конкретные активы для инвестирования
Классическое страхование: нет, всё решает страховая.
НСЖ: нет, всё решает страховая.
ИСЖ: очень сильно зависит от конкретного продукта и конкретной компании.
Для российских компаний характерно предоставлять на выбор 5-10 фондов (как правило, под управлением этой же компании). Обычно эти фонды имеют яркие названия, вроде «Эпоха технологий 2.0» или «Цифровой мир», и весьма непрозрачные стратегии. По сути своей, это совершенно то же самое, что и ПИФы, БПИФы и другие средства коллективных инвестиций, только предназначенные для ограниченной группы лиц (держателей полисов).
Для зарубежных программ возможен более широкий спектр. Так, например, программы начального уровня (с маленькими взносами) могут быть привязаны вообще к одному единственному фонду, скажем, на индекс S&P 500 под управлением самой страховой. Более продвинутые программы могут предоставлять доступ к сотням различных фондов или вообще быть по функционалу эквивалентом полноценного брокерского счёта.
В последнем случае клиент имеет доступ к веб-интерфейсу, при помощи которого можно покупать и продавать любые активы, которые торгуются на площадках по всему миру. Плюс имеет доступ к взаимным фондам (которых нет на бирже), так что по выбору активов получается ассортимент даже шире, чем на брокерском счету.
Брокерский счёт: если мы говорим про счёт у зарубежного брокера, то это доступ к любым активам и фондам, торгующимся на биржах по всему миру. То есть можете покупать всё, что вам захочется. У российского брокера выбор будет только из активов, торгующихся на российских биржах (включая акции зарубежных эмитентов с Санкт-Петербургской биржи). Для многих целей этого достаточно.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Инвестиционное страхование жизни
Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.
На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).
Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).
Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.
Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.
Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.
Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.
Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.
Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.
И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.
UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк — институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, — рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», — говорит Хотимский.
Какое бывает страхование жизни?
Используя стандартную программу «страхования жизни», вы подписываете договор на соответствующее время и оплачиваете комиссию. Если в период действия договора наступит страховой случай, то вы получите оплату. Сумма обычно намного больше, чем вложение. Если страхового случая не будет, то деньги, которые вы вложили, станут заработком страховой фирмы.
У ИСЖ и НСЖ иные принципы. Для начала необходимо заключить соглашение на продолжительный срок, около 20–30 лет. Затем нужно внести либо значительную сумму единым платежом, либо постепенно делать небольшие взносы. При наступлении страхового случая во время действия соглашения вы получаете оплату. Если страховой инцидент не наступит, то фирма вернет средства, в некоторых случаях с доплатой, а при обычном страховании вы просто теряете свои деньги.
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это программа страхования, по условиям которой человек страхует свою жизнь и здоровье и при этом копит конкретную сумму к определенному сроку. НСЖ включает в себя элементы обычного страхования жизни и вклада в кредитной организации.
По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты. Чаще всего это облигации или ETF-фонды.
В течение срока действия полиса клиент является застрахованным, а на его счете копятся деньги. По его окончании клиент получает всю вложенную сумму с процентами.
Размер регулярных взносов и периодичность их внесения определены договором. Гарантированная сумма, которую страховое лицо получит в конце срока договора, также определена. Меньше нее застрахованное лицо не получит, а больше — возможно. Та сумма, которая будет превышать гарантированную выплату, будет являться дополнительным инвестиционным доходом.
Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошел страховой случай, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумма взносов подлежит возврату, даже в том случае, если инвестиции оказались убыточными.
Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.
Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре, например близкие родственники.
Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).
СК иногда предлагают включить в условия договора дополнительные риски. Это может быть первичное обследование опасных заболеваний, инвалидность в результате несчастного случая или по другой причине, а также временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.
Если в страховом полисе предусмотрены эти опции и наступит страховой случай по указанным причинам, то клиент получит выплату. Однако необходимо знать, что взносы за оплату дополнительных опций в конце срока СК не вернет.
Как пользоваться ИСЖ и НСЖ
Для оформления инвестиционного или накопительного страхования необходимо обратиться в офис страховой компании или в банк-партнер. Онлайн-оформление такой страховки обычно доступно не у всех СК и предоставляется только действующим клиентам. Со страховой компанией заключается договор, в котором прописываются размеры взносов, покрываемые риски, права, обязанности и ответственность сторон, и другие нюансы.
Из документов для оформления обязателен только паспорт, но страховая компания может также запросить сведения о состоянии здоровья. Наличие инвалидности или хронической болезни может стать поводом для отказа.
Страховые взносы по НСЖ клиент должен будет вносить регулярно по утвержденному в договоре графику — ежегодно, ежемесячно или ежеквартально. Их сумма может быть фиксированной или меняющейся в течение срока. Взнос по ИСЖ должен быть уплачен единовременно в дату заключения договора или в ближайшее время. В любом случае, внести требуемую сумму можно как наличными в отделении СК, так и переводом с карты или счета.
Стандартная страховка от несчастных случаев позволяет получить выплату по полису в случае смерти, временной или постоянной утраты трудоспособности, при иных обстоятельствах. В этом случае размер компенсации, которая будет выплачивать компания, зависит:
- от суммы страхового покрытия и размера взносов;
- срока страхования (как правило, полисы оформляются на срок от 1 года);
- вида страхового случая (в случае смерти, родственники или иные лица смогут получить до 100% суммы покрытия, тогда как в иных случаях размер выплат будет существенно ниже).
Естественно, если в период действия полиса гражданин не умер, не получил травму, либо не подтвердил наступление иного страхового случая, он не получит компенсацию. Все взносы, выплаченные по договору, страховая компания оставит себе, так как они являются денежным обеспечением возможных рисков.
Принципиально иные условия предусматривают программы ИСЖ и НСЖ. Помимо стандартных условий страхования жизни и здоровья, граждане смогут рассчитывать на возврат всей суммы взносов, а возможно и на получение дохода.
Важно понимать, что все правила страхования и инвестирования по таким программам утверждают сами страховые компании. Государство осуществляет только общий контроль за финансовой деятельностью страховщиков, поэтому решение об участии в ИСЖ или НСЖ должны принимать сами граждане.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочное вложение средств с возможностью получения дохода и компенсации по несчастным случаям. Можно выделить ключевые особенности ИСЖ:
- договор носит долгосрочный характер (как правило, срок действия полиса составляет от 3 лет);
- по условиям ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег под управление страхователя;
- страхование жизни по полису ИСЖ носит формальный характер, так как основной целью является инвестирование, т.е. получение дохода;
- в случае смерти владельца полиса, вся сумма взноса будет распределена между выгодоприобретателями или наследниками, а размер непосредственно страховой компенсации будет минимален;
- если владелец полиса дождался окончания срока инвестирования, он не только вернет всю сумму взносов, но и получит прибыль.
Страховая компания заинтересована в получении прибыли от своих продуктов. В случае с ИСЖ, основной интерес страховщика будет заключаться в инвестировании взносов, полученных от граждан, получении прибыли. При этом обычное страхование в договоре ИСЖ выступает лишь формальным прикрытием сделки инвестирования, поэтому размер компенсации будет минимален.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, позволяющая накопить существенную сумму при относительно небольших регулярных взносах. В рамках НСЖ:
- отсутствует необходимость внесения крупной суммы при заключении договора, а размер регулярных платежей будет зависеть от размера итоговых накоплений и страхового покрытия;
- договор заключается на длительный срок (от 5 лет), а срок его окончания может быть приурочен к каким-либо событиям в жизни граждан (например, свадьба детей или приобретение недвижимости);
- хотя страховщики гарантируют доход и при НСЖ, его размер будет минимален и вряд ли позволит компенсировать инфляцию;
- условия страхования от несчастных случаев при НСЖ существенно выгоднее, чем при ИСЖ, так как часть регулярных взносов направляется на обеспечение рисков.
Особенности договора НСЖ
Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.
По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.
Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.
Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.
Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.
Инвестируя собственные средства в НСЭ и ИСЖ, необходимо учитывать ряд важных нюансов:
- Инвестиционное и накопительное страхование – это не вклад, поэтому закон о защите вложений не работает.
- Если у страховой компании отозвали лицензию, она обязана вернуть клиенту всю инвестируемую им сумму.
- Страховая также имеет возможность передать договор на обслуживание другой компании.
- Обязательство вернуть вложения могут не исполняться организацией. В таком случае клиенту придется самостоятельно пытаться взыскать инвестиции через суд.
- Инвестиционное страхование не гарантирует получение дохода. От ИСЖ можно получить как 100%, так и не заработать вообще ничего, а только потратить на рискованную часть.
Также рекомендуется обратить внимание на договор по ИЖС. Зачастую страховщики сокращают рискованную часть до минимальных значений. Конечно, тогда доход от инвестиций будет больше. Но, если наступит страховой случай, то клиенту предоставят минимальную страховую премию.