Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ сможет наказывать банки за слишком частые звонки должникам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребительское кредитование очень востребовано среди россиян, так можно легко получить деньги практически на любые цели – покупка мебели, бытовой техники, ремонт, оплата путевки – на все это можно получить наличные. Причем выдача денег сегодня максимально упрощена, многие банки выдают кредиты и карты с минимальным набором требований и документов.
Имеют ли право агентства звонить третьим лицам
Несмотря на кажущуюся странность ситуации, связь коллекторов с родственниками или друзьями заемщика вполне законна, но в том случае, если есть согласие должника на передачу персональных данных третьим лицам либо если иное предусмотрено ФЗ. Банки считают, что на должника могут повлиять его родные, так что при заполнении договора требуют обязательно указать их номера. Если задолженность переходит к коллекторскому агентству, оно сначала пытается связаться с самим человеком, имеющим задолженность, и только если попытки безуспешны, пробует связаться с ним с помощью родственников. Звонки близким законны, но регулируются большим количеством правил, которые агентства не должны нарушать. Если агентства звонят на работу родственникам или еще по какому-нибудь телефону, номер которого они знать не должны, они нарушают законодательство.
Что делать, если Вам позвонили по кредиту друга или родственника
Сохраняйте спокойствие. Вы не имеете долга и не должны за него отвечать. Если Вы желаете помочь знакомому, который оказался в сложной жизненной ситуации и не в состоянии выплатить средства, ответьте коллекторскому агентству. Добросовестная организация, ведущая себя в соответствии с кодексом этики НАПКА, заинтересована в том, чтобы помочь человеку освободиться от обязательств. Наведите справки и, если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, свяжитесь с близким и уведомите его. Если же человек Вам незнаком (например, Вы получили номер недавно, и Вам звонят вместо старого владельца), сообщите об этом коллекторскому агентству. Вас должны исключить из списка звонков.
Что делать, если кредитор продолжает звонить?
Если произошла ошибка и к чужому кредиту вы не имеете никакого отношения, возьмите в банке, микрофинансовой организации (МФО) и т. д. справку об отсутствии задолженностей. Ее вы сможете предъявить кредиторам или коллекторам, которые выступают от их имени.
По словам Будовница, если после получения письма о несогласии взаимодействовать или предъявления справки об отсутствии долга кредитор продолжает звонить, то он может быть привлечен к административной ответственности в соответствии со ст. 14.57 КоАП РФ. В настоящее время за недобросовестные действия при истребовании долгов с граждан предусмотрен штраф для граждан в размере 5-50 тыс. руб., для должностных лиц — 10-100 тыс. руб. (или дисквалификация на срок от шести месяцев до года), для юрлиц — 20-200 тыс. руб.
Для коллекторов, включенных в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, установлена еще более жесткая ответственность.
Что делать, если вам постоянно звонят из банка по чужому кредиту?
Есть несколько вариантов, как можно прекратить надоедливые звонки родственникам заемщика. Например, вы можете купить новую сим-карту с другим номером. Это не очень удобно, поскольку придется сообщать всем друзьям и знакомым новый номер. Но право на существование у этого варианта есть.
Другой способ — внести номера телефонов банка в черный список. Эта услуга может оказаться платной. Зависит от оператора сотовой связи. Также в некоторых телефонах есть такая встроенная функция. Неудобство заключается в том, что названивать они могут с разных номеров.
Вы можете попробовать договориться с сотрудником банка. Объясните ему, что не знаете, где находится должник. Вы просто считаетесь его родственником. Вежливо попросите звонящего прекратить эти звонки. Есть шанс, что это сработает. Однако практика показывает, что такое случается не всегда, хотя, в соответствии с ФЗ №230, сотрудники банка должны общаться только с самим должником.
Прямого запрета на звонки по указанным в анкете номерам родственников нет. Однако по вашему требованию банк обязан прекратить данные звонки. За несоблюдение этого требования и нарушение прав других лиц предусмотрена административная ответственность.
Самый надежный способ прекратить звонки из банка родственникам должника — это написать туда заявление (отказ от взаимодействия). В нем вы должны указать, что разрешения на использование вашей персональной информации вы не давали, должником не являетесь, родственники не несут ответственности за чужие долги. Там же обозначьте, что требуете от звонящего прекратить звонки.
Заявление надо распечатать в двух экземплярах. Один вручается сотруднику банка, на втором ставится отметка о регистрации. Если после этого звонки не прекратятся, пишите жалобу в Роскомнадзор.
Обычно такого заявления бывает достаточно, чтобы банк оставил родственников должника в покое. Также советуем установить на телефон приложение для записи разговоров. Сохраняйте все звонки из банка. Их также можно предъявить вместе с жалобой.
Если из банка звонят в ночное время или угрожают вам во время разговора, пишите заявление в полицию и прокуратуру. Если с вас вымогают деньги — в Следственный комитет. Сотрудники банка не имеют права требовать от вас заплатить чужой долг, если вы не являетесь поручителем по этому кредиту. Только в случае поручительства такие требования денег с родственников могут быть законными.
Если должник не платит долгое время, его долг продают коллекторскому агентству. Тогда начинают действовать коллекторы. В этом случае звонить должнику и его родственникам начинают снова.
Случаи звонков по чужим долгам — не редкость. Однако выход из этой ситуации есть. У родственников заемщика есть право прекратить надоедливые звонки из банка, если они не были поручителями должника.
Отзыв согласия должником и третьими лицами на общение с коллекторами
Должник в любое время вправе отозвать согласие, сообщив об этом коллекторам путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу. В случае получения такого уведомления коллекторы не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.
Согласие может также отозвано членами семьи должника, родственниками и иными проживающими с должником лицами, соседями и другими в любое время путем сообщения об этом коллекторам в любой позволяющей подтвердить факт его отзыва форме. В случае если после отзыва согласия коллекторы будут продолжать звонить или иным образом пытаться взаимодействовать, родственники должника вправе обжаловать такие действия.
Имеют ли банки право звонить родственникам?
В кредитном договоре есть пункт о том, что банк имеет право передавать информацию о должнике третьим лицам.
Наличие именно этого пункта позволяет банку делиться телефонными номерами контактных лиц с коллекторами. Прозванивать родственников законом не запрещено.
Целью подобного звонка может быть только просьба передать родственнику, чтобы он связался с кредитором.
Несколько иной является ситуация, когда родственник выступает поручителем. Тогда банк требует деньги вполне правомерно, ведь поручитель при оформлении принимает на себя ответственность за то, что заемщик будет выплачивать кредит добросовестно. В данном случае пытаться уйти от звонков банка бессмысленно – рано или поздно окажешься на скамье подсудимых.
Интересна и такая ситуация, как переход долга по наследству после смерти заемщика. Звонки банка при этом обстоятельстве запрещены: полгода после гибели банк вообще не имеет права вступать в диалог с наследником, а в дальнейшем переговоры происходят только через суд.
Как реагировать на звонки?
Если банк звонит по поводу чужого кредита в первый раз, то следует:
- Сказать, что вы не имеете понятия, где сейчас находится родственник-заемщик и как можно с ним связаться, либо дать его контактный номер.
- Вежливо попросить больше не звонить по поводу этого заемщика, потому как иной информации вы дать все равно не сможете.
Увы, но банки редко реагируют на просьбы больше не беспокоить и могут продолжать нарушать личное пространство гражданина. Работники колл-центра действуют «вслепую» – они даже не набирают номер. Через специальную программу на сотрудника назначается звонок, после чего сотрудник ведет беседу по заранее заготовленным скриптам. Убрать номер из базы данных не в его компетенции.
Если звонки продолжаются, рекомендуется:
- Совершить исходящий вызов по номеру горячей линии банка и пожаловаться на навязчивые звонки. Можно пригрозить жалобой в Роспотребнадзор.
- Посетить офис банка и написать заявление-требование о том, чтобы номер исключили из базы данных – именно так и рекомендуют делать специалисты колл-центра при первом звонке. Следует обязательно оставить при себе копию заявления с датой принятия. Скандалить не нужно: этим вы ничего не добьетесь, только испортите настроение себе и окружающим.
Есть два метода защиты от звонков коллекторов:
- «Черный список». Даже если телефон не имеет такой функции, можно подключить подобную услугу через оператора, хотя за нее, скорее всего, придется платить дополнительно.
- Приложение «Анти-коллектор» знает номера многих коллекторских агентств и автоматически блокирует входящие с них (или переадресовывает звонки на других коллекторов). Кроме того, подобные приложения для iOS и Android предоставляют готовые шаблоны для жалоб и учат правилам общения с коллекторами. Скачать приложение «Анти-коллектор» на Android можно по ссылке из Play Маркета.
Если родственник — не поручитель и не наследник…
Нередки случаи, когда телефонным атакам банков подвергаются члены семей заёмщиков, не являющиеся ни поручителями, ни наследниками, и о которых нет никаких сведений в договоре кредитования. Как правило, это бывает, если родственник должника обслуживается в той же финансовой организации или между их счетами происходили какие-либо операции. Что делать в этой ситуации? Можно попросту игнорировать звонки или же попытаться объяснить банковским сотрудникам, что вы не можете им помочь в розыске заёмщика.
Важно! Если работник банка при звонке сообщает вам какую-то информацию о заключённом вашим родственником кредитном договоре, называет сумму долга – это является должностным правонарушением, поскольку речь идёт о раскрытии банковской тайны.
Финансовая организация не имеет права разглашать подобные данные. Максимум, что вправе сделать звонящий – попросить передать должнику, чтобы он позвонил в кредитный отдел банка. В противном случае заёмщик может в судебном порядке предъявить претензии кредитному учреждению и требовать защиты своих прав.
Почему банки звонят близким людям?
Ещё при заключении кредитного договора банкиры выясняют все необходимые сведения о заёмщике, которые в случае образования просрочек по кредитным платежам помогают им быстро найти должника.
Личными сведениями клиента банка считаются паспортные данные, адрес прописки, место трудовой деятельности, телефонный номер.
Причём чаще банкиры просят клиента предоставить им контактные сведения не только о себе, но и о своих родственниках. И граждане, которые хотят любым способом получить кредитные деньги, без лишних вопросов её предоставляют.
В итоге заёмщики дают право банковским учреждениям в случае образования каких-то проблем с погашением долга обратится к родственникам заёмщика.
Цель звонка из банка по задолженности
Банк обычно звонит через два-три дня после просроченной даты. Происходит это так: банк не видит на счету денег в срок, менеджер обращается к заявлению на кредит. Там указаны все способы связи, в том числе телефон. Начинают работать по задолженности именно со звонка.
Стадии задержки платежа бывают разные. Если вы «новичок» в этом деле и не так давно просрочили дату выплаты, то готовьтесь: клерки обычно звонят из банка по задолженности, задают вопросы, выясняют причину задержки. Ситуации возникают непредвиденные: болезнь, командировка, проблемы на работе, финансовые сложности. Ваша задача – спокойно и правдиво рассказать о возникших трудностях.
Сотрудник банка обычно строит беседу таким образом, чтобы вы сами дали обещание выплатить долг и пени как можно скорее. Речь, как правило, идет максимум об одной неделе. Поэтому будьте готовы, что у вас настойчиво будут выяснять дату погашения задолженности.
Когда звонят по просрочке, вам должны обозначить сумму к зачислению на счет. Она состоит из невнесенного вовремя платежа и штрафа.
Что делать, если родственник не прописан в договоре
В этом случае банк может звонить только для того, чтобы уточнить информацию, которая может помочь в поиске должника. Вам не должны сообщать информацию о кредите, это административное нарушение.
Если такое произошло, то человек, которому звонят, имеет полное право отказаться сотрудничать с банковским сотрудником. Можно составить жалобу, и направить ее непосредственно в банк, откуда поступают звонки, чтобы они проверили законность действий своих работников.
Это можно сделать как лично в отделении банка, так и по телефону горячей линии финансового учреждения. Также нередко есть возможность отправки письма в режиме онлайн, где нужно указать свои данные, и кратко описать проблему. Рассматривают, как правило, не более 3-5 рабочих дней, после чего направляют ответ.
Что делать, если требуют погасить чужой долг
Если же вы никак не участвовали в подписании договора, и вас просто указали в качестве контактного лица, то вы должны помнить – вы ничего банку не должны. И чужой кредит на вашей кредитной истории отражаться никак не будет.
Имеют ли банковские сотрудники право требовать с вас оплаты чужой задолженности? Вовсе нет. Они могут только попросить вас поучаствовать в оплате долга, а вы точно также можете отказаться от этого, сказать, что вы не имеете отношения к этой задолженности.
Помните, что требование оплатить кредит третьего лица является противозаконным, и может быть расценено как вымогательство. Основание – ст. 163 УК РФ, именно на нее можно ссылаться при общении со звонящими, а также при обращении в правоохранительные органы.
Самыми активными заемщиками является ли люди от 25 до 44 лет. Самая большая кредитная нагрузка в крупных городах Сибири и Дальнего Востока.
Банки продолжают активно кредитовать население и предлагают всё новые и новые кредитные продукты. Причина этого проста — основной статьей доходов банка являются проценты от кредитов. Помимо того, что заемщик возвращает всю сумму долга, он платит проценты по кредиту и комиссионные. Но при этом банки очень неохотно кредитуют любой производственный бизнес (малый, средний и большой)!
Очень интересная ситуация. В случае форс-мажора, с бизнеса можно получить только банкротство. А вот с простого кредитора можно три шкуры содрать — например, недвижимость.
В условиях экономического развития России гражданам не обязательно копить и откладывать крупные суммы денежных средств для приобретения товара, для открытия и развития бизнеса. Можно брать кредиты.
Возможность позаимствовать у банка определенную сумму очень удобна. Многие ей пользуются, но при этом не многие до конца осознают, что деньги придется возвращать в полном объеме и с начисленными процентами.
При возникновении сложных ситуаций, когда деньги по кредиту отдавать нечем, у заемщиков возникают проблемы. Причем они касаются не только их самих, но родственников, которых в процессе оформления указали в качестве основных контактных лиц. Сложное финансовое положение может возникнуть по разным причинам:
- Форс-мажор.
- Потеря официального места работы.
- Заболевания и несчастные случаи.
- Курс доллара.
Все это в той или иной мере приводит к невозможности своевременного возврата средств банку. При возникновении подобной ситуации ежедневные звонки от банка будут неизбежными. Сотрудники будут требовать от должников погашения задолженности.
Одно дело, когда «терроризму» по телефону подвергаются сами заемщики. Намного неприятнее, когда звонками начинают донимать близких родственников.
Звонки поручителям и наследникам
По законодательству РФ банки имеют право требовать погашения долга не только непосредственно от заёмщика, но также от поручителей – если должник утратил платёжеспособность, и принявших наследство наследников – в случае смерти должника. В таких ситуациях звонки вполне оправданы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, оцените всю степень ответственности и риска, ведь если основной заёмщик не будет выплачивать кредит, эту обязанность банк переложит на ваши плечи.
В случае наследования дела обстоят аналогично. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, которое к ним перешло. Если же вы отказались от наследства, то никакой ответственности перед кредитным учреждением по долгам умершего родственника нести не должны. И имейте в виду, что банковские сотрудники имеют право требовать от наследника уплаты долга только по истечении времени, установленного законом для принятия наследства, то есть не раньше, чем через полгода после смерти должника.
Важно! По какому бы поводу не звонили работники финансовых организаций, они могут делать это лишь в строго регламентированное время: с 08.00 до 22.00 в будни и с 09.00 до 20.00 в праздники и выходные. Такие нормы прописаны в ст. 15 ФЗ «О потребительском кредите». Если данные требования не соблюдаются, можно обратиться в полицию с заявлением о хулиганстве.