Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продление льготной ипотеки на 2023 год обсуждают в правительстве». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Где получить помощь от государства по ипотеке
Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.
Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:
- приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
- свидетельства о рождении детей,
- документ об инвалидности,
- ветеранское удостоверение и другие.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
Требования к ипотечным заемщикам
- Гражданство России
- Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.
Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.
Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.
А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2022 году вы не сможете.
- У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
- Жилье в ипотеку куплено в России?
- Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
- После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
- Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
- Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
- Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
- Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?
Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.
Чем государство помогает ипотечным заемщикам
С 2017 года действует обновленная программа помощи ипотечным заемщикам, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут обслуживать свои кредиты. Из правительственного резервного фонда было выделено 2 млрд руб., средства внесены в уставный фонд АИЖК (сейчас ДОМ.РФ) для реализации этой программы. Изначально предполагалось, что благодаря финансовой помощи смогут реструктуризовать свои кредиты не менее 1,3 тыс. заемщиков.
Механизмы реструктуризации предполагают снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи, прощение части основного долга и изменение кредитором условий кредита, а также установление процентной ставки на уровне не выше 12% годовых.
Период оказания помощи может составлять от 6 до 12 месяцев.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Ипотека для молодых ученых и педагогов
Серьезной популярностью пользуется еще одна программ государственной поддержки, предоставляются право получить льготную ипотеку молодым ученым и педагогам. Конкретные ее условия в значительной степени определяются региональными властями, тем не менее, некоторые общие моменты можно выделить:
- Участвовать в программе могут специалисты, которым еще не исполнилось 35 лет. Исключение из этого правила сделано для докторов наук, которые могут оформить льготный ипотечный кредит вплоть до наступления 40 лет;
- Участник обязан иметь собственные средства в размере, как минимум, 10% от стоимости жилья;
- Помощь государства заключается в субсидировании процентной ставки и разовом предоставлении до 20% от суммы, необходимой на приобретение жилой недвижимости.
В некоторых регионах разработаны и активно реализуются программы, по которым льготная ипотека на строительства дома или квартиры предоставляется медицинским работникам, учителям и другим молодым специалистам, получившим высшее образование. Конкретные условия предоставления помощи из бюджета устанавливаются каждым субъектом индивидуально.
Реструктуризация ипотеки
Государственная программа, предусматривающая льготные условия реструктуризации ипотечных кредитов для определенных категорий заемщиков, была введена в 2015 году. Причина ее разработки очевидна – серьезные финансовые трудности, связанные с кризисом российской экономики, наступившим в 2014-2015 годах. Контроль над реализацией программы возложен на действующее с 1997 года АИЖК. Воспользоваться государственной поддержкой при реструктуризации ипотеки могут следующие категории заемщиков:
- Участники боевых действий;
- Многодетные семьи;
- Родители и попечители лиц с ограниченными возможностями;
- Работники бюджетных учреждений и органов государственной власти.
Условием для получения финансовой помощи из бюджета выступает получение заемщиком дохода, не превышающего два прожиточных минимума. В этом случае он может претендовать на снижение процентной ставки, разовую субсидию или предоставление кредитных каникул.
Программа помощи ипотечным заемщикам
С 2015 в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Помощь заключается в реструктуризации долга по ипотеке, при этом максимальная величина возмещения составит не более 30% остатка суммы задолженности (при условии, что он не выше 1,5 млн рублей). Участвующие в программе банки реструктурируют валютную ипотеку по рублевой ставке не выше 11,5%. При реструктуризации проблемной рублевой ипотеки назначается ставка не выше действующей на момент реструктуризации кредита.
- родителям или опекунам (попечителям) одного или более несовершеннолетних детей;
- инвалидам или гражданам, воспитывающим детей-инвалидов;
- ветеранам боевых действий;
- гражданам, на иждивении которых находятся лица возрастом до 24 лет, являющиеся учениками, студентами, аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами.
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Помощь ипотечным заемщикам предоставляется на основании предъявленных документов. Полный их список можно узнать у банка-кредитора.
Примерный перечень документов:
- заявление-анкета — обязательно указывают причины для оказания помощи;
- паспорт (дополнительно придется предъявить свидетельства о рождении всех детей, не достигших 18-летнего возраста);
- свидетельство о браке или его расторжении (в зависимости от ситуации);
- иногда требуется соглашение одного родителя на проживание ребенка с другим родителем;
- при наличии опекунов потребуется разрешение суда либо органов опеки;
- при наличии инвалидов в семье нужны документы об инвалидности;
- если один из членов семьи — ребенок, и он обучается в образовательном учреждении, потребуется справка оттуда;
- ветеранам нужно принести соответствующее удостоверение;
- если иждивенец до 24 лет не имеет официальных доходов (не работает), ему нужно принести извещение из Пенсионного Фонда;
- ксерокопия трудовой книжки, заверенная у нотариуса;
- для военнослужащих и работников правоохранительных органов — справка с места работы, подтверждающая, что заемщик является сотрудником организации;
- бизнесмены предоставляют свидетельство о регистрации ИП (для частных предпринимателей);
- нотариусам потребуется принести Приказ Министерства Юстиции о назначении на должность;
- если заемщик числится в службе занятости, потребуется оттуда справка в качестве подтверждения;
- справка об общем доходе семьи (выдает банк);
- ипотечный договор;
- техпаспорт недвижимости, которая находится в залоге;
- график выплат по ипотеке;
- договор оценки объекта недвижимости.
Аижк Помощь Ипотечным Заемщикам 2020 Покет Документов
о выплате возмещения (22.05.2015 — 16.03.2020) Перечень документов, подтверждающих соответствие ипотечного жилищного кредита (займа) (16.12.2015 — 16.03.2020) Справка о доходах (22.05.2015 — 16.03.2020) Порядок выплаты ОАО «АИЖК» возмещения кредиторам (заимодавцам) части недополученных доходов либо части убытка по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам
- Обратиться в отделение банка, перед которым у него имеются кредитные обязательства, либо связаться с ним для консультации в телефонном режиме, позвонив на номер горячей линии.
- Кредитный менеджер (оператор сервисного центра) проконсультирует по всем интересующим вопросам, расскажет в подробностях об условиях программы, а также поможет понять, насколько заемщик соответствует установленным критериям.
Преимущества и недостатки ипотечных программ Сбербанка
Прежде всего перед оформлением ипотеки на недвижимость необходимо изучить все плюсы и минусы её получения в Сбербанке.
| Преимущества ипотечных предложений Сбербанка | Распространенность филиалов Сбербанка. Их действительно много повсюду. |
| Низкие процентные ставки (по сравнению с другими банками). | |
| Без комиссий. | |
| Действуют программы государственной поддержки, позволяющие оформить ипотеку на выгодный срок, без переплат и под хороший процент. | |
| Возможность получить ипотеку, если на момент возврата заёмщик будет не старше 75 лет. | |
| Можно получить деньги всего лишь по 2-ум документам. | |
| Подходит для пенсионеров. | |
| Оптимальный вариант для индивидуальных предпринимателей. | |
| Доходом банк будет считать не только официальную зарплату, но и другие подверженные заёмщиком источники. | |
| Онлайн-банк прост и понятен в использовании. | |
| Недостатки ипотечных предложений Сбербанка | Низкий шанс получить ипотеку, если имеется плохая кредитная история. |
| Доскональное изучение предоставленного заёмщиком пакета документов. Есть вариант предоставления дополнительных справок. | |
| Долгое рассмотрение заявления для принятия решения о выдаче ипотечного кредита. |
В общем, преимуществ у ипотеки гораздо больше, чем недостатков. Достаточно просто подойти к оформлению ипотечного кредита практично и расчётливо.